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- Les CD sans pénalité ont un taux d’intérêt fixe pour une durée et n’ont pas de pénalités de retrait anticipé.
- Avec un compte d’épargne, le taux d’intérêt peut fluctuer, mais vous pouvez déposer de l’argent plus d’une fois.
- À moins que vous ne trouviez un taux d’intérêt élevé sur un CD sans pénalité, vous préférerez probablement un compte d’épargne.
Les CD sans pénalité et les comptes d’épargne sont deux types de comptes bancaires rémunérés. Mais quelle est la meilleure option pour vous ?
Nous vous expliquerons les similitudes et les différences entre les deux types de comptes et vous aiderons à déterminer celui qui répond à vos besoins.
CD sans pénalité vs compte d’épargne : en un coup d’œil
Si vous décidez entre un CD sans pénalité et un compte d’épargne, il y a deux distinctions auxquelles vous devrez prêter une attention particulière : le taux d’intérêt et le moment où vous pouvez déposer ou retirer de l’argent.
Comment fonctionne un CD sans pénalité ?
Habituellement, vous paieriez des frais si vous retiriez de l’argent d’un CD ordinaire avant la fin du terme. Cependant, un CD sans pénalité est un type de compte spécial qui ne facture pas de pénalités de retrait anticipé.
Si vous devez retirer de l’argent avant l’échéance de votre CD, la banque ne vous facturera pas de frais. Cela dit, certaines banques peuvent toujours énumérer des limitations dans l’accord sur les termes et conditions. Par exemple, vous ne pourrez peut-être pas retirer d’argent d’un CD pendant les cinq premiers jours suivant l’ouverture d’un compte, ou vous ne pourrez peut-être pas effectuer de retraits partiels.
Le principal avantage d’un CD sans pénalité est que votre taux restera le même jusqu’à ce que le CD arrive à échéance. Si vous ouvrez un compte avec un taux d’intérêt concurrentiel, vous pourrez bloquer ce taux pour toute la durée.
Les taux des autres comptes d’épargne fluctueront selon que la Réserve fédérale augmente ou diminue les taux d’intérêt. Vous pouvez être heureux d’avoir un CD sans pénalité lorsque les taux de la Réserve fédérale baissent, car vous pouvez conserver votre taux le plus élevé. Cependant, lorsque la Réserve fédérale augmente les taux d’intérêt, vous pourriez potentiellement perdre des taux d’épargne plus élevés.
Quand choisir un CD sans pénalité ?
Alvin Carlos, CFA, CFP et associé directeur de District Capital Management, souligne que le taux d’intérêt sur le CD sans pénalité pourrait jouer un rôle important lors de la décision d’obtenir un CD sans pénalité.
« Vous ne devriez choisir un CD sans pénalité que si le taux est nettement supérieur à celui d’un compte d’épargne à haut rendement », explique Carlos.
Si vous décidez d’ouvrir un CD sans pénalité, vous voudrez également faire attention à la date d’échéance du CD. Carlos dit qu’il recommande généralement de ne pas renouveler automatiquement un CD au cas où vous auriez besoin de certains de ces fonds. Une fois le terme terminé, vous pouvez consulter les nouveaux taux de la banque pour décider si vous souhaitez remettre l’argent sur un CD.
Carlos dit également que vous voudrez peut-être garder un œil sur le taux avant la fin de votre CD. Si la banque augmente considérablement le taux du CD, vous pouvez retirer de l’argent (sans payer de pénalité), puis le redéposer sur un nouveau CD au taux le plus élevé.
Comment fonctionne un compte épargne ?
Le taux sur un compte d’épargne régulier fluctue parce qu’il est influencé par ce que fait la Réserve fédérale. Si la Réserve fédérale augmente ses taux, votre taux d’épargne pourrait augmenter. Si la Réserve fédérale baisse ses taux, votre taux d’épargne pourrait chuter. Ces changements peuvent survenir à tout moment et vous recevrez une notification de votre banque en cas de changement de taux.
Les comptes d’épargne permettent une plus grande accessibilité à votre argent qu’un CD sans pénalité puisque vous pouvez déposer de l’argent sur un compte d’épargne à tout moment. Cependant, il peut y avoir des limites de retrait à garder à l’esprit.
Selon la réglementation D, vous ne pouvez effectuer que six virements mensuels à partir d’un compte d’épargne. Le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale a modifié le règlement D, de sorte que les banques peuvent choisir de suspendre la limite de transfert mensuelle afin que les clients puissent effectuer des transactions mensuelles illimitées, ou elles pourraient imposer une limite de six par mois.
L’accord de divulgation du compte d’épargne précisera si une banque applique des limites de transfert.
Vous pouvez contacter le service client de la banque pour voir s’il y a des frais de retrait excédentaires pour un compte d’épargne particulier. Des frais de retrait excédentaire sont des frais appliqués par les banques lorsqu’un client dépasse la limite de six par mois.
Quand choisir un compte épargne ?
Vous préférerez probablement un compte d’épargne à un CD sans pénalité si vous voulez plus d’accessibilité à votre argent. Avec un compte d’épargne, vous pouvez déposer de l’argent à tout moment. Pour les retraits (tant que vous êtes conscient des limites de retrait potentielles), vous pouvez facilement transférer de l’argent d’un compte d’épargne vers un compte courant.
Le montant que vous conserverez sur un compte d’épargne dépendra de votre situation et de vos objectifs financiers.
Jerel Butler, CFP professionnel et fondateur de Millenial Financial Solutions, suggère de conserver trois à six mois de dépenses sur un compte d’épargne.
« Si vos dépenses mensuelles sont d’environ 5 000 $, vous voudriez conserver entre 15 000 $ et 30 000 $ dans un compte d’épargne à haut rendement », explique Butler.
Si vous avez des fonds supplémentaires disponibles, Butler recommande d’envisager des options d’investissement, qui pourraient inclure des investissements à faible risque comme les CD.