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Alors que les taux hypothécaires oscillent autour de 8 % pour les prêts hypothécaires d’agence, les prêteurs qui gèrent des prêts hypothécaires conventionnels ont du mal à trouver des affaires.
Mais comment se portent les prêteurs non-QM ?
Selon Prêts Acra PDG Keith Lind, la société bloque actuellement son pipeline à des taux d’environ 9,25 %.
« Notre pipeline a augmenté d’environ 24 % depuis juillet et nous allons financer près de 23 % de prêts de plus en 2023 qu’en 2022 », a-t-il déclaré. « Donc, pour Acra, cela n’a pas posé de problème. »
Lind a déclaré que le pourcentage de prêts aux investisseurs d’Acra est passé d’environ 37 % en 2022 à près de 48 % cette année.
« Nous attirons davantage d’investisseurs familiaux, et cela me montre qu’ils ont confiance dans le marché immobilier », a-t-il déclaré. « Je pense que dans l’ensemble, nous n’avons pas été trop touchés. Je pense que nous gagnons des parts de marché alors que certains de nos concurrents sont laissés de côté ou sont en difficulté.
Cette consolidation est un vent favorable pour Acra et d’autres prêteurs non-QM, car certains des prêteurs d’agence qui se sont récemment lancés dans le non-QM quittent désormais l’espace.
Acra se montre prudente, a déclaré Lind, en resserrant ses directives en matière de prêt. Mais la société financera probablement plus de prêts en 2024 que cette année, a-t-il déclaré.
« Je pense que cela se résume simplement au fait que les gens veulent acheter une maison », a déclaré Lind. « Qu’il s’agisse de mises à niveau ou de déclassements, les gens achètent toujours des maisons pour y vivre et achètent des prêts pour investir. Je pense que c’est un vent favorable pour Acra et pour les activités non liées à la gestion de la qualité en général. »
Options de produits non-QM
Le non-QM est un marché de niche plus petit, mais il bénéficie d’une variété de produits de prêt et d’une plus grande flexibilité que les GSE.
« Notre processus de prêt investisseur est beaucoup plus simple que d’accorder un prêt investisseur via Fannie Maé et Freddie Mac« , a déclaré Lind. « Si les LO sont là et qu’ils réfléchissent aux produits proposés par les non-QM, je pense qu’ils seront heureux de voir à quel point il est facile d’obtenir un DSCR (Debt Service Coverage Ratio) ou un prêt d’investisseur par l’intermédiaire d’Acra. »
Acra propose également des produits de prêt aux personnes ayant des problèmes de crédit, aux ressortissants étrangers, aux travailleurs indépendants ou aux emprunteurs de l’économie des petits boulots et aux personnes sans numéro de sécurité sociale.
« Je pense que les LO seront surpris par toutes les options que nous pouvons offrir et que Fannie et Freddie n’offriront jamais », a déclaré Lind.
De plus, les GSE doivent plafonner leurs soldes de prêts au FHFALa limite de prêt conforme de base de 726 200 $. Les prêteurs comme Acra ne sont pas tenus à cette limite.
« Nous accordons des prêts allant jusqu’à 10 millions de dollars, et nous accordons régulièrement des prêts entre 2 et 4 millions de dollars », a-t-il déclaré. « C’est une autre poche dans laquelle nous commençons à voir beaucoup plus d’activité parce que les banques régionales qui accordaient une grande partie de ces prêts ont dû se retirer parce qu’elles n’ont pas de bilan compte tenu de ce qui s’est passé avec la crise de mars. et une ruée sur les banques régionales.»
Travailler avec Acra
En gardant ces vents favorables à l’esprit, Acra modifie sa pile technologique pour améliorer l’expérience des prêteurs, des courtiers et des emprunteurs, y compris un nouveau système de tarification et un nouveau portail.
Le portail montrera aux utilisateurs où en sont leurs prêts dans le pipeline d’Acra et dans le processus de prêt hypothécaire, et leur fera savoir s’ils doivent des documents à Acra. Le portail centralisé améliorera également l’expérience client et permettra une clôture plus rapide des prêts.
« En fin de compte, cela améliore l’expérience client pour le courtier, l’emprunteur, le processeur et toute personne intermédiaire afin d’accélérer le flux des fichiers », a déclaré Lind. « La communication sera plus efficace, ce qui mènera simplement à une meilleure expérience. »
Dans l’état actuel du marché, Lind recommande aux LO du côté de l’agence de se familiariser davantage avec le non-QM, et travailler avec Acra peut aider.
« Il y a des affaires à faire du côté non-QM, car du côté des agences, les volumes sont en baisse », a déclaré Lind. « Ils apprennent le produit non-QM. S’ils ne l’ont pas déjà fait, je dirais, contactez un responsable de compte Acra Lending et nous vous aiderons à apprendre le métier et à démarrer.