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La façon dont la retraite est censée fonctionner en Amérique ressemble à ceci : vous travaillez dur et jouez dur (dans des limites raisonnables) jusqu’à 65 ans. Ensuite, vous percevez la sécurité sociale, en plus de puiser dans le pécule que vous avez construit. au cours de votre carrière. Libéré des entraves d’un 9h à 17h, vous pouvez enfin faire tout ce que vous attendiez : passer du temps avec vos petits-enfants, voyager à travers le pays en camping-car et monter à bord d’un bateau de croisière (si vous l’osez). ). Mais pour beaucoup de gens, cette histoire ressemble de plus en plus à un conte de fées hors de portée.
Au lieu d’un coucher de soleil doré à espérer, la retraite est devenue une source d’anxiété pour de nombreuses personnes – et pas seulement à cause du vieillissement et de la mort qui survient à la fin. Des millions d’Américains craignent de ne pas pouvoir prendre leur retraite comme ils le souhaiteraient, et ils ont peur de manquer d’argent une fois qu’ils auront arrêté de travailler. Dans un sondage Gallup de l’année dernière, 43 % des non-retraités pensaient qu’ils auraient assez d’argent pour vivre confortablement une fois prêts à raccrocher leur proverbial tablier, et 71 % ont déclaré qu’ils étaient au moins modérément inquiets de pouvoir pour payer leur retraite. (Il convient de noter que les retraités actuels, tout comme les baby-boomers, se sentent beaucoup mieux face à l’ensemble de l’affaire.) Dans une récente enquête de CNBC, plus de la moitié des personnes interrogées aux États-Unis ont déclaré qu’elles pensaient être en retard en matière d’épargne et de planification de leur retraite.
Ce pessimisme est compréhensible : les gens estiment qu’ils ont besoin d’environ 1,5 million de dollars pour vivre comme ils le souhaitent à la retraite, mais seule une petite fraction des épargnants dispose réellement de cette somme. Teresa Ghilarducci, économiste du travail à la New School et auteur de « Work, Retire, Repeat: The Uncertainty of Retirement in the New Economy », m’a dit qu’étant donné ces attentes, l’anxiété est fondée.
« Il n’y a rien d’irrationnel à être nerveux à l’idée de ne pas avoir assez d’argent pour vivre toute sa vie, car la plupart des gens n’ont pas assez d’argent pour vivre toute leur vie et maintenir leur niveau de vie à la retraite », a-t-elle déclaré.
Le fardeau de l’épargne-retraite – et l’anxiété qui en découle – est un phénomène relativement nouveau. Jusque dans les années 1980, les travailleurs américains recevaient généralement de l’argent à la retraite via des régimes à prestations définies, tels que les pensions, où leurs employeurs leur versaient un montant fixe en fonction de la durée de leur travail dans l’entreprise et du salaire qu’ils avaient gagné. Toutefois, au cours des 40 dernières années, l’approche a changé. Les travailleurs se sont tournés vers des régimes à cotisations définies, comme les 401(k) et les IRA, dans lesquels ils (et peut-être leurs employeurs) cotisent à un fonds qui est généralement investi pour les aider à épargner pour un âge avancé.
Il n’y a rien d’irrationnel à être nerveux à l’idée de ne pas avoir assez d’argent pour vivre toute sa vie.
Ce système incite chaque employé à décider combien il souhaite épargner et comment l’investir. Dans sa lettre aux investisseurs de 2024, le PDG de BlackRock, Larry Fink, a abordé l’énigme. Alors qu’une grande partie de la société s’efforce d’aider les gens à vivre plus longtemps, a-t-il déclaré, on ne s’efforce pas vraiment de les aider à se permettre de vivre plus longtemps. Le passage des retraites aux régimes 401(k) pour des millions de travailleurs représente un « problème mathématique impossible », a-t-il écrit, car il est très difficile pour les gens de déchiffrer de combien d’argent ils auront besoin et à quelle vitesse ils le dépenseront.
« En termes simples », écrit Fink, « le passage des prestations définies aux cotisations définies a été, pour la plupart des gens, un passage de la certitude financière à l’incertitude financière. »
Le nouveau système permet également aux gens de puiser dans leurs réserves de retraite si nécessaire – ce qui peut être à la fois une bénédiction et une malédiction. D’une part, cet argent peut vous sauver la vie en cas d’urgence avant la retraite. D’un autre côté, s’y lancer peut signifier se retrouver à court d’argent en fin de compte.
« Ce n’est probablement pas une bonne idée de laisser les gens puiser dans leurs avoirs de retraite avant d’atteindre l’âge de la retraite, mais si vous ne laissez pas les gens faire cela, ils ne seront pas aussi susceptibles de cotiser à un plan 401(k) au cours de la première période. « , a déclaré Norman Stein, professeur émérite de droit à la faculté de droit Thomas R. Kline de l’Université Drexel. « Nous avons essentiellement un système d’épargne avec une orientation assez forte vers la retraite. »
Chris Woods, un conseiller financier qui a fondé Silvis Financial, basé à Charlotte, en Caroline du Nord, m’a dit que toute cette incertitude est souvent la raison pour laquelle les clients se retrouvent dans son bureau. Ils s’inquiètent non seulement d’avoir assez d’argent pour subvenir à leurs besoins à la retraite, mais aussi de toutes les autres difficultés financières que la vie peut leur réserver au cours de leurs années d’or : quels pourraient être leurs frais médicaux, si leurs enfants pourraient avoir besoin d’aide, s’ils pourraient divorcer, là où ils veulent vivre. Le thème principal est d’avoir suffisamment d’argent pour prendre sa retraite, a-t-il déclaré, « et ensuite des sous-ensembles de cet argent qui sont propres aux familles en fonction de la santé, de la famille, même de l’emplacement et des choses comme ça ».
Il existe également un certain degré de pessimisme quant à la manière dont le gouvernement fédéral soutiendra financièrement ses citoyens à l’avenir lorsqu’ils atteindront un âge avancé. Le fonds fiduciaire de la sécurité sociale devrait être à court d’argent d’ici une décennie environ, et les républicains parlent souvent d’apporter des changements et des réductions au programme. Le Parti républicain fait parfois du bruit en parlant de la réduction de Medicare, le programme d’assurance maladie administré par le gouvernement. Quelle que soit l’orientation politique d’un individu, la sécurité sociale et l’assurance-maladie représentent d’énormes dépenses gouvernementales, et compte tenu des inquiétudes concernant la dette et le déficit du pays, il est difficile de ne pas se demander si ces programmes resteront intacts.
Il est peu probable que la sécurité sociale se tarisse – le Congrès pourrait augmenter l’âge de la retraite ou augmenter le financement du programme. Mais il est impossible de savoir si elle sera intacte au moment où de nombreux jeunes atteindront la retraite. Bien sûr, la situation pourrait s’améliorer, du moins en théorie.
« Le grand débat ne devrait pas porter sur la réduction des prestations », a déclaré Stein. « Il devrait s’agir de la manière dont nous préservons et améliorons le système actuel. »
Il n’y a pas que les aspects financiers de la retraite qui font peur. Il y a aussi un poids émotionnel important là-dedans. Riley Moynes, une éducatrice à la retraite qui a écrit le livre « Les quatre phases de la retraite : à quoi s’attendre lorsque vous prenez votre retraite », a déclaré que pour de nombreuses personnes, la première année environ de la retraite est passionnante. Ils sont libres de travailler ; ils ont le temps de se détendre et de mettre en œuvre leurs projets. Mais cela change bientôt. Les gens commencent à se sentir perdus. Ils doivent faire un effort conscient pour se réinventer et trouver un but.
« La majeure partie de la planification de la retraite a été axée sur les investissements. Elle s’est concentrée sur les testaments, les procurations et tout ce genre de choses – d’une importance cruciale », a-t-il déclaré. « Mais pour la plupart, les changements et les défis psychologiques que les gens vont connaître sont pratiquement négligés. »
Il y a tellement d’inconnues qui accompagnent la retraite : comment on se sentira émotionnellement, comment on se sentira physiquement. L’argent n’est pas la solution ultime, mais il en constitue une grande partie. L’inconnu est déconcertant en toutes circonstances, surtout lorsque l’objectif final est de pouvoir payer sa vie jusqu’à sa mort – et, si vous avez de la chance, de laisser un peu d’argent derrière vous pour votre famille.
Pour de nombreuses personnes, le meilleur moment pour commencer à épargner était l’adolescence. Le deuxième meilleur moment est maintenant.
Avant de commencer à raconter cette histoire, je n’avais pas réalisé à quel point la retraite me faisait flipper. Mais après avoir perdu un peu de sommeil à propos de mon avenir financier, j’ai demandé conseil aux experts sur ce qu’il fallait faire pour apaiser ma nouvelle anxiété (ou du moins nouvellement examinée).
Ghilarducci, l’économiste du travail, a déclaré qu’il était important de prêter attention à vos dépenses et à vos économies. Si vous commencez tôt, dans la vingtaine, vous n’êtes pas obligé de mettre de côté autant de revenus que si vous commencez plus tard. Investissez l’argent et assurez-vous que la personne ou l’entité à qui vous confiez la supervision de cet investissement veille sur vous. Méfiez-vous des conseils contradictoires et mauvais. Et puis il y a l’aspect démocratie.
« Vous êtes un électeur et la chose la plus importante que vous devez savoir est que la sécurité sociale et l’assurance-maladie sont les sources de revenus et de richesse les plus importantes à la retraite », a-t-elle déclaré. « Cela signifie que le gouvernement fédéral est votre partenaire financier le plus important. »
Et écoutez, si vous vous sentez en retrait, ce n’est pas la fin du monde. Ou peut-être que c’est le cas, mais il existe des mesures concrètes que vous pouvez prendre pour essayer de bâtir des bases plus solides.
« Il n’est jamais trop tard », a déclaré Woods. « Pour de nombreuses personnes, le meilleur moment pour commencer à épargner était l’adolescence. Le deuxième meilleur moment, c’est maintenant. »
Émilie Stewart est correspondant principal chez Business Insider, écrivant sur les affaires et l’économie.