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HousingWire s’est récemment entretenu avec Chris McLain, président de la division Valuations for Consolidated Analyticssur le marché actuel des évaluations, l’innovation de l’IA dans les évaluations et les produits d’évaluation pour les HELOC et les prêts hypothécaires de deuxième rang.
HousingWire : Comment le marché des évaluations évolue-t-il en 2024 ?
Chris McLain : Nous pensions tous qu’un changement radical allait se produire… il y a dix ans. Ensuite, nous avons fait la même chose. Mais depuis la pandémie, le rythme du changement s’est véritablement accéléré.
Du côté de la demande, le pendule du volume des commandes s’est fortement orienté vers le bas, mais il est sur le point de refluer fortement. La demande de logements augmente, donc à mesure que le marché trouvera son équilibre, la demande augmentera à nouveau en volume. De plus, les taux bas ne durent pas éternellement, donc le « blocage des taux d’intérêt » perçu se résoudra de lui-même. À mesure que de plus en plus de propriétaires seront obligés de vendre en raison de besoins (changements d’emploi, changements de ménage, etc.), ces faibles taux reviendront sur le marché. Ensuite, l’incitation à « rester et jouer » disparaîtra et cette maison redeviendra liquide.
L’environnement des produits évolue rapidement. Les données, l’intelligence artificielle et l’analyse sont bien au-delà de ce que nous avions en 2016 ou même en 2019. La technologie se développe à un rythme accéléré. Cela signifie que là où les valorisations étaient autrefois un menu fondamental d’options, nous nous dirigeons désormais vers un menu de la taille d’un dictionnaire – quelque chose de spécialisé pour chaque situation. Les évaluateurs doivent s’adapter à ce nouvel environnement, et les AMC doivent s’adapter aux changements pour les évaluateurs. Nous prévoyons qu’en 2024, il y aura une forte demande de services d’évaluation, mais il ne s’agira plus uniquement de 1004, mais d’un spectre.
HW : Constatez-vous une forte activité de rachat et comment y réagissez-vous ?
CM: Nous avons constaté une légère hausse : il y a quelques années, ils étaient très rares, alors qu’au cours des six à 12 derniers mois, nous constatons des augmentations significatives. Lorsqu’il s’agit d’une mission sur laquelle nous avons travaillé, nous faisons évaluer la plainte par une équipe spécialisée et conseillons notre client sur sa réponse.
Nous assistons également nos clients dans leurs demandes de rachat de prêts pour lesquels nous n’avons pas fourni de services. Cela peut être fait de manière proactive en prenant un échantillon de portefeuille représentatif et en l’évaluant pour le risque de rachat. Il peut également s’agir d’une méthode réactive : répondre à une demande de rachat. Nous disposons de solutions qui rechercheront en détail les spécificités de la demande, évalueront les chances de succès et formeront une défense et une réponse. Pour les investisseurs, nous pouvons les aider à trouver des évaluations problématiques et à les évaluer en vue d’un éventuel remboursement en utilisant le même processus.
HW : Comment l’intelligence artificielle est-elle intégrée dans le processus d’évaluation et d’expertise immobilière ?
CM: L’intelligence artificielle (IA) est de plus en plus intégrée au processus d’évaluation, entraînant des progrès significatifs en termes d’efficacité, d’exactitude et de prise de décision fondée sur les données.
Au-delà des AVM, l’IA est utilisée dans les évaluations immobilières pour l’analyse prédictive, le traitement du langage naturel, l’optimisation des flux de travail, le contrôle qualité et l’évaluation des risques, la conformité réglementaire et bien plus encore, conduisant à une qualité améliorée et à des délais d’exécution plus rapides. L’IA remodèle le processus d’évaluation et d’évaluation immobilière en améliorant la rapidité, la précision et l’efficacité des évaluations.
Même si l’IA apporte des informations précieuses et l’automatisation, il est crucial de souligner que l’expertise humaine reste vitale pour interpréter les données, prendre en compte les caractéristiques uniques des propriétés et prendre des décisions éclairées. L’IA est un outil précieux pour soutenir les évaluateurs et les sociétés de gestion d’évaluation, leur permettant de fournir des évaluations immobilières plus fiables et basées sur des données.
HW : Avec des taux plus élevés, le marché des prêts sur valeur domiciliaire continue de croître. Quels sont les produits de valorisation les plus courants pour les HELOC et les prêts hypothécaires de deuxième rang ?
CM: Dans le cadre des prêts sur valeur domiciliaire, plusieurs produits d’évaluation courants peuvent être utilisés pour déterminer la valeur d’une propriété, aidant ainsi les prêteurs à évaluer le risque et les capitaux propres disponibles pour l’emprunt. Il est important de noter que le choix du produit de valorisation peut être influencé par les exigences réglementaires, les ratios prêt/valeur, les superpositions des investisseurs et la tolérance au risque du prêteur.
Les prêteurs doivent travailler en étroite collaboration avec leurs AMC pour comprendre quel produit d’évaluation est le plus approprié à leurs besoins en matière de prêts sur valeur domiciliaire. Une cascade ou une cascade de produits disparates constitue souvent une stratégie de valorisation efficace.
Par exemple, en raison de leur faible coût et de leurs résultats rapides, un modèle d’évaluation automatisé (AVM) avec un rapport sur l’état de la propriété pourrait être une solution idéale pour les emprunteurs ayant des cotes de crédit élevées et de faibles ratios prêt/valeur (LTV). À mesure que le risque augmente, d’autres solutions plus approfondies et plus humaines, comme un avis de courtier (BPO) ou une évaluation hybride, seraient mieux adaptées au risque. Pour les transactions LTV plus élevées et les emprunteurs présentant un crédit défavorable, des solutions plus traditionnelles comme une évaluation 1004 complète peuvent être nécessaires. La clé d’une stratégie efficace est d’adapter la méthode d’évaluation appropriée au risque de transaction, et un bon partenaire d’évaluation peut vous conseiller sur cette stratégie.