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Les pires moments pour les prêts hypothécaires sont peut-être révolus alors que le marché semble se retourner, mais l’environnement reste inabordable, en particulier pour les jeunes emprunteurs, selon un rapport sur les prêts du quatrième trimestre 2023 de Maxwell.
Le volume des prêts entre le troisième et le quatrième trimestre a diminué de 21 %, mais c’est bien inférieur à la baisse de 37 % entre le troisième et le quatrième trimestre 2022, selon le rapport.
Pendant ce temps, le volume des prêts au quatrième trimestre a augmenté de 1 % sur un an, une augmentation significative par rapport à la baisse annualisée de 65 % au quatrième trimestre 2022. Et il s’agit de la première croissance des prêts d’une année sur l’autre sur une période de trois mois depuis Premier trimestre 2022.
« Le fait que le volume des prêts d’une année sur l’autre ne soit plus négatif est un signe précoce et puissant que la reprise du secteur en est à ses débuts », a déclaré John Paasonen, co-fondateur et PDG de Maxwell, dans le rapport. « Bien que le rythme de la reprise en 2024 soit encore incertain, nos données indiquent que nous avons dépassé le pire du cycle de marché actuel. »
Le rapport sur les prêts hypothécaires de Maxwell exploite les données de sa plateforme de business intelligence, qui dérive les tendances de plus de 300 milliards de dollars de volume de prêts négociés sur la plateforme Maxwell auprès de plus de 300 prêteurs, selon la société.
Le revenu mensuel moyen des acheteurs de maison a bondi de près de 30 % au cours des trois dernières années, le mois de décembre 2023 marquant un niveau record de 12 100 $.
De même, le montant moyen des prêts a atteint une moyenne de 345 000 $ au quatrième trimestre.
« En réponse, les emprunteurs des tranches d’âge plus jeunes ont perdu du terrain au quatrième trimestre 2023, exclus du marché en raison du manque d’abordabilité », indique le rapport.
« Si les prix de l’immobilier et les coûts des prêts se modèrent en 2024, une demande importante pourrait affluer sur le marché. Cette demande peut être entravée par le faible niveau des stocks, mais les prêteurs doivent néanmoins préparer leurs entreprises à capter le volume de prêts disponible.
Dans le contexte actuel de reprise du marché, les emprunteurs continuent de rechercher des options originales et adaptées à la réalité financière actuelle, souligne le rapport.
Le volume des marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) a légèrement diminué entre les troisième et quatrième trimestres de l’année dernière, mais est resté élevé de 9 % sur une base annuelle.
« Alors que beaucoup prédisent une baisse des prix de l’immobilier cette année, la demande d’HELOC pourrait chuter ; Pourtant, comme le montrent les données de Maxwell, le volume reste actuellement fort et les prêteurs pourraient trouver des opportunités continues dans ce type de prêt », indique le rapport.
Les soldes sur les HELOC ont augmenté pendant sept trimestres consécutifs et s’élevaient à 360 milliards de dollars au quatrième trimestre 2023, selon les données récentes du Banque de Réserve fédérale de New York.
Alors que les soldes HELOC ont augmenté, une aubaine pour les propriétaires existants, l’âge des emprunteurs a tendance à augmenter à partir du troisième trimestre 2023.
Tous les groupes d’âge de 44 ans et moins ont vu leur part d’emprunteurs diminuer du troisième au quatrième trimestre, tandis que les groupes d’âge de 45 ans et plus ont augmenté leur part. Pourtant, les 44 ans et moins représentent 57 % de tous les emprunteurs.
« Aujourd’hui, la génération des baby-boomers possède près de 19 000 milliards de dollars de biens immobiliers aux États-Unis, soit plus de deux fois plus que la génération Y », a déclaré Paasonen dans le rapport.
« En termes de logements, cela signifie que les baby-boomers possèdent près de 40 % du parc immobilier de notre pays. À mesure que les baby-boomers vieillissent, ils réduiront probablement leurs effectifs ou s’installeront dans des communautés et des établissements de retraite, libérant ainsi des millions de foyers à travers le pays. Dans le même temps, nous assisterons à l’un des plus importants transferts de richesse des baby-boomers vers leurs enfants, avec une croissance des actifs à investir que leurs enfants utiliseront pour les acomptes sur les maisons.