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Le programme de prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) est confronté à des défis de stabilité et de viabilité découlant de l’effondrement en 2022 d’un prêteur majeur du secteur et de son extinction du programme de titres adossés à HECM (HMBS), qui pourraient justifier un examen minutieux du Congrès si ces défis ne sont pas correctement résolus. par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) et Ginnie Mae.
C’est ce que révèle une lettre obtenue par RMD et soumise à la présidente de Ginnie Mae, Alanna McCargo, par le sénateur Mike Braun (R-Ind.), le membre minoritaire de premier plan du parti. Sénat américain Comité spécial sur le vieillissement.
Braun a soumis la lettre à McCargo à la fin de la semaine dernière. Il demande plus d’informations sur ce que fait l’entreprise publique pour assurer la viabilité continue des programmes HECM et HMBS au service des personnes âgées américaines.
Préoccupations soulignées
Le sénateur Braun considère le programme fédéral d’hypothèques inversées comme un programme important pour répondre aux besoins des personnes âgées américaines, selon la lettre.
« Les prêts hypothécaires inversés peuvent être une bouée de sauvetage pour les propriétaires âgés qui ont besoin d’avoir accès à des liquidités pendant la retraite, et les récents échecs menacent la sécurité financière de centaines de milliers de personnes âgées », indique la lettre de Braun. « Une mauvaise gestion de ce programme pourrait conduire à l’effondrement du marché des prêts hypothécaires inversés, ce qui nuirait à la fois aux personnes âgées et aux contribuables. »
Les récentes inquiétudes concernant l’effondrement de Financement hypothécaire inversé (RMF) et son extinction ultérieure du programme HMBS ont incité le sénateur à tendre la main. Il recherche également des informations sur les « solutions politiques proposées pour sauvegarder le marché des prêts hypothécaires inversés à l’avenir ».
Braun a raconté les situations qui ont finalement conduit à la faillite de RMF, à son extinction du programme HMBS et à la saisie par Ginnie Mae du portefeuille de l’entreprise, ce qui, selon lui, a fait augmenter du jour au lendemain le bilan de Ginnie Mae « de 50 pour cent tandis que l’agence se démenait pour assurer le service d’un grand, portefeuille de prêts hypothécaires inversés chevronné », lit-on dans la lettre.
Cela a conduit à une enquête du Bureau de l’Inspecteur général du HUD fin 2023. Braun a ajouté qu’« un examen plus approfondi du Congrès est également justifié » pour les problèmes du programme HECM découlant de ces événements.
Questions à Ginnie Mae
Braun cherche des réponses de Ginnie Mae à plusieurs questions concernant sa gestion du programme HMBS, notamment « pour comprendre comment les personnes âgées ont été touchées par cet échec flagrant », a-t-il écrit.
Braun demande également « des informations détaillées sur les actions de Ginnie Mae avant et après la faillite de RMF » et demande plus d’informations sur « les mesures prises pour améliorer les pratiques de gestion des émetteurs en difficulté qui menacent la stabilité du marché ».
Braun s’interroge également sur les autres efforts que Ginnie Mae envisage pour « renforcer le marché secondaire des prêts HECM », indique la lettre. Le sénateur recherche des informations sur les impacts directs que l’effondrement du RMF aurait pu avoir sur les emprunteurs seniors, s’il y a eu ou non un manquement au service des prêts HECM résultant de l’incident, et s’il y a eu ou non un plan pour gérer les émetteurs en difficulté. avant la faillite du prêteur.
Auparavant, Ginnie Mae avait déclaré que la transition pour les emprunteurs s’était « transparente », expliquant que l’acquisition des actifs de RMF « avait été réalisée sans impact négatif sur les emprunteurs », selon une déclaration de McCargo de janvier 2023.
Ginnie Mae a été ouverte sur la pression que la prise en charge du portefeuille RMF a exercée sur ses ressources.
Dans les récentes justifications du Congrès par HUD pour la proposition de budget du président pour 2025, la société a demandé une autorisation budgétaire supplémentaire qui servirait à « soutenir tout défaut de paiement futur, à superviser le processus de candidature au HMBS, à réaliser des évaluations d’impact opérationnel, à s’engager avec des partenaires commerciaux si nécessaire et à soutenir tout nouveau produit susceptible de résulter des efforts actuels d’amélioration du programme », selon le document.
La société rechercherait également du personnel supplémentaire pour poursuivre son objectif de stabilisation du marché du HMBS, indique le document. Sur les 24,6 millions de dollars de financement supplémentaire demandés, 4,4 millions de dollars serviraient à l’embauche de 19 employés équivalents temps plein supplémentaires pour gérer plus adéquatement le portefeuille HMBS.
« HMBS 2.0 », litige TCB
Dans la lettre, Braun mentionne également l’annonce de janvier selon laquelle Ginnie Mae étudiait la création d’un nouveau produit de sécurité adossé à des créances hypothécaires inversées, qui permettrait l’acquisition de prêts auprès d’un pool HMBS au-dessus de l’exigence actuelle de 98 % du montant maximum des créances (MCA). .
Braun a demandé des informations détaillées sur le développement de ce produit. Cela inclut les analyses qui ont suggéré la nécessité d’un nouveau produit dans cet espace ; les objectifs associés, les risques et les résultats attendus qui pourraient découler d’un tel produit ; quel impact cela aurait sur les prêts déjà gérés par la FHA et Ginnie Mae ; et les coûts associés à sa mise en place.
Braun concentre également une série de questions sur le différend juridique qui oppose actuellement Ginnie Mae et Banque de capitaux du Texas (TCB). La banque affirme que l’entreprise publique « a éteint, sans aucune contrepartie, le privilège prioritaire de TCB sur des dizaines de millions de dollars de garantie » découlant des programmes HECM et HMBS.
Braun pose des questions sur les processus utilisés par Ginnie Mae pour « trouver un financier » pour RMF ; des détails sur les étapes et les considérations prises avant d’éteindre le RMF du programme HMBS ; et lorsque Ginnie Mae a pris conscience du potentiel d’échec du RMF.
Braun demande également à McCargo si Ginnie Mae estime que leurs « actions visant à éteindre les droits de gestion hypothécaire de Texas Capital, non pas pour une question de droit mais pour une question de réputation, ont porté atteinte à la fiabilité de Ginnie Mae », et quelles seraient les implications si les prêteurs décidaient de se retirer des programmes HECM et HMBS en raison de la prudence découlant du différend TCB.
Le sénateur a demandé des réponses à ses questions avant le 10 mai 2024.
Une fois contacté, un représentant du HUD a refusé de commenter le contenu de la lettre. RMD a également contacté les dirigeants démocrates du Comité sénatorial sur le vieillissement, mais n’a pas immédiatement reçu de réponse.
Vous en saurez bientôt plus sur l’enquête du sénateur Braun sur les programmes HECM et HMBS sur RMD.