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Une hypothèque inversée peut être un instrument financier viable pour aider à payer les priorités de soins de longue durée des Américains âgés, mais elles – ainsi que leurs implications sur l’éligibilité aux droits – doivent être pleinement prises en compte.
C’est selon une nouvelle chronique sur Surveillance du marchéen comparant les caractéristiques du produit de prêt hypothécaire inversé à d’autres options potentielles et en sollicitant les commentaires d’un avocat spécialisé dans les soins aux personnes âgées.
Un lecteur préoccupé par les réserves de liquidités de ses parents à la retraite a écrit au média pour lui demander comment ils pourraient couvrir les coûts des soins de longue durée, dont ils auraient bientôt besoin, selon eux.
« Ils ne bénéficient pas de Medicaid pour le moment, mais ils ont une maison qui est en fiducie depuis seulement trois ans et leurs enfants sont désignés comme bénéficiaires », a déclaré le lecteur. « Aurons-nous besoin de vendre la maison ou pourront-ils obtenir un prêt hypothécaire inversé pour payer leurs soins de longue durée ? Vont-ils devoir bénéficier de Medicaid ? »
Bien que Medicaid puisse être l’une des options les plus viables, une hypothèque inversée est un outil digne d’être pris en considération selon Brian Tully, fondateur et associé directeur du Tully Law Group, spécialisé dans le droit des soins aux personnes âgées.
« Vous ne voulez jamais qu’une famille manque d’argent », a déclaré Tully à MarketWatch. « Vous voulez toujours qu’il leur reste un peu d’argent, qu’il s’agisse d’un compte de retraite, du produit d’un prêt hypothécaire inversé qu’ils ont transféré à leurs enfants ou à un conjoint en bonne santé. Vous voulez toujours avoir accès à de l’argent. Tout dépenser est une erreur.
La chronique décrit la vente de la maison pour accéder à la valeur nette comme une option qui « devrait être le tout dernier recours », puisque la maison est un atout précieux auquel ils ne doivent pas renoncer.
« Les règles de Medicaid varient d’un État à l’autre, mais à New York, par exemple, une maison principale est exonérée du total des actifs pendant que la personne qui reçoit des soins y vit ou a l’intention d’y retourner après son séjour dans une maison de retraite », indique la chronique. .
Cependant, des limitations sur d’autres actifs pourraient entrer en jeu, et la vente de la maison pourrait finir par disqualifier les parents de Medicaid. Une hypothèque inversée pourrait présenter des problèmes similaires, indique la chronique.
« Vous pourriez obtenir de l’argent d’une hypothèque inversée par le biais d’un montant forfaitaire unique ou de versements mensuels fixes réguliers, mais cela peut encore une fois disqualifier vos parents de l’éligibilité à Medicaid – ou les obliger à dépenser ces actifs plus rapidement qu’ils ne l’auraient fait autrement », peut-on lire. . « Recherchez un avocat qualifié et digne de confiance en matière de succession ou de soins aux personnes âgées qui peut vous aider à comprendre les règles spécifiques de votre État. »