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Dans un marché concurrentiel où la plupart des emprunteurs recherchent des taux hypothécaires, l’optimisation du crédit peut faire la différence entre conclure un prêt ou perdre face à une offre d’un concurrent. Voilà pourquoi CréditXpert nouvelle plateforme – qui combine le meilleur de Éclaireur et le Simulateur de simulation – peut vous aider à toucher plus d’acheteurs et à conclure davantage de prêts.
HW : CreditXpert est présent dans l’industrie depuis le début des années 2000 avec des outils comme Wayfinder et What-if Simulator, pourquoi introduire une nouvelle plateforme maintenant ?
Mike Darné : Le simulateur What-if a été introduit pour la première fois sur le marché en 2004 et a permis aux spécialistes du crédit d’optimiser la cote de crédit d’un emprunteur au niveau de la ligne commerciale. Notre moteur d’analyse prédictive leur montrerait ensuite l’impact de ces changements sur le score de l’emprunteur. À l’époque, il s’agissait d’un outil révolutionnaire qui a aidé des millions de personnes à obtenir de meilleurs résultats. Cela dit, la nature de la saisie manuelle de What-if Simulator obligeait les spécialistes du crédit à consacrer un temps considérable à chaque fichier.
En 2018, nous avons introduit Wayfinder, un moyen plus automatisé d’optimiser la cote de crédit d’un emprunteur. L’ajout de l’automatisation a rendu l’optimisation du crédit plus accessible aux agents de crédit hypothécaire, qui pouvaient simplement définir un score cible et permettre à notre moteur d’analyse prédictive d’exécuter des centaines de simulations en quelques secondes seulement pour arriver à un plan détaillé. Avec Wayfinder, nous avons également ajouté un score de vraisemblance qui n’était pas disponible pour ceux qui utilisaient What-if Simulator. Ce probabilité Le score était révolutionnaire dans le sens où il permettait à un professionnel du crédit hypothécaire de comprendre la probabilité que son emprunteur arrive là où il doit être dans un délai précis.
Beaucoup de choses ont changé sur le marché hypothécaire au cours des cinq années écoulées depuis le dernier lancement majeur de notre produit. Alors que le crédit est devenu un outil plus stratégique pour les prêteurs et que le rythme et la nature concurrentielle des prêts hypothécaires se sont intensifiés, nous savions que nous devions développer une plateforme d’optimisation du crédit de nouvelle génération.
Dans cet esprit, nous avons entrepris d’améliorer certaines des lacunes de Wayfinder et du What-if Simulator qui empêchaient les prêteurs d’être en mesure d’offrir une optimisation du crédit à tous les emprunteurs. Pour commencer, nous avons redoublé d’automatisation et cherché des moyens de rendre l’optimisation du crédit aussi simple qu’un simple clic sur un bouton.
Pour garantir une automatisation solide, nous avons également intégré les trois bureaux. La nature de bureau unique de Wayfinder et What-if Simulator a nécessité un rapprochement de la part des prêteurs de plusieurs secteurs d’activité. Nous avons également ajouté des fonctionnalités de gestion des rôles, des tableaux de bord, une nouvelle façon pour les prêteurs de suivre les progrès d’un emprunteur par rapport à leur plan et la possibilité de voir facilement l’impact des changements entre les demandes de crédit sur un score. Ce sont quelques-unes des principales choses que nous avons entendues de la part de certains des prêteurs les plus innovants d’aujourd’hui qui ont élargi leur offre d’optimisation du crédit.
Et enfin, le nouveau CreditXpert est désormais hébergé dans notre cloud sécurisé, ce qui nous permettra de proposer facilement des fonctionnalités innovantes tout au long de l’année et de mettre en œuvre rapidement plusieurs changements dans l’industrie qui arriveront au cours de l’année prochaine.
HW : L’optimisation du crédit est-elle réservée à ceux qui ont besoin d’un peu d’aide pour obtenir un prêt hypothécaire ?
MARYLAND: Il existe certainement un cas d’utilisation solide pour ceux qui sont sur le point de se qualifier pour un prêt hypothécaire. Nous savons que plus de 50 % des personnes rejetées en raison d’un faible score de crédit par un prêteur conforme pourraient obtenir un score de qualification en seulement 30 jours. De nombreux prêteurs placent leur attention ici car c’est un excellent moyen d’améliorer leur réussite en haut de l’entonnoir.
Cela dit, nous savons également que près de 80 % de ceux dont le score initial est inférieur à 780 pourraient améliorer leur score d’au moins 20 points au cours de cette même période de 30 jours. Cela signifie que les prêteurs peuvent proposer des programmes de prêt et des taux d’intérêt plus compétitifs et accroître la transparence.
HW : Certains des prêteurs les plus performants d’aujourd’hui utilisent CreditXpert pour optimiser la cote de crédit de leurs emprunteurs. En quoi cela aide-t-il finalement les emprunteurs ?
MARYLAND: Lorsque l’on considère les trois C du prêt hypothécaire (capacité, garantie et crédit), le crédit est le seul qui peut être modifié à court terme. Nous savons que des déménagements relativement modestes effectués par un emprunteur peuvent entraîner des changements qui ont un impact significatif sur le coût global de son accession à la propriété.
Pensez à un emprunteur avec un score initial moyen de 640 qui cherche à acheter une maison de 400 000 $ avec une mise de fonds de 10 %. Avec seulement quelques actions stratégiques, cet emprunteur pourrait améliorer son score de 40 points en seulement 30 jours. Cela pourrait faire baisser le taux d’intérêt de 65 points de base, ce qui permettrait d’économiser 158 $ par mois en remboursement du principal et des intérêts. Une cote de crédit plus élevée aurait également un impact significatif sur les versements d’assurance hypothécaire ; 131 $ d’économies chaque mois et l’élimination de six mois de paiements requis, ce qui permet à cet emprunteur d’économiser plus de 70 000 $ sur la durée du prêt.
Les prêteurs les plus innovants d’aujourd’hui comprennent que de telles économies leur confèrent un avantage concurrentiel significatif par rapport à ceux qui n’offrent pas d’optimisation du crédit à leurs emprunteurs. Dans une étude que nous avons menée l’année dernière auprès de ceux qui avaient obtenu un nouveau prêt hypothécaire ou refinancé un prêt hypothécaire existant, nous avons appris que seulement 35 % d’entre eux se sont vu offrir la possibilité d’optimiser leur pointage de crédit. Parmi ceux à qui l’opportunité a été offerte, près de 70 % ont pris les mesures nécessaires pour atteindre un score cible.
HW : Outre les avantages évidents pour les emprunteurs, comment les prêteurs bénéficient-ils de l’optimisation du crédit ?
MARYLAND: Dans la même étude que je viens de mentionner, nous avons demandé aux emprunteurs pourquoi ils seraient intéressés par l’optimisation du crédit. La baisse des taux et des paiements figurait évidemment en tête de liste. Nous avons également constaté que le simple fait de proposer de travailler avec un emprunteur sur sa cote de crédit lui permettait de se sentir plus autonome, plus confiant et contribuait à rendre le processus de montage hypothécaire plus transparent. Pour les prêteurs, cela représente une opportunité de se différencier et d’établir un lien avec leurs emprunteurs. Nous avons constaté que cela conduit à des taux de clôture plus élevés et à davantage de références.
Nous savons également que des cotes de crédit plus élevées peuvent aider un prêteur à réduire ses primes LLPA. Dans l’exemple précédent de l’emprunteur qui a amélioré son score de 40 points, le prêteur devrait réduire la prime LLPA qui en résulte de 1 800 $ – cela ne concerne qu’un seul prêt. Nous avons récemment voulu voir ce que cela signifierait pour un portefeuille de prêts plus large.
En appliquant ce que nous savons sur l’optimisation du crédit, nous avons constaté que les primes LLPA pouvaient être réduites de 17 % sur l’ensemble de ce portefeuille. À une époque où les prêteurs cherchent des moyens d’améliorer leur rentabilité, une baisse de 17 % d’une dépense importante comme les primes LLPA est un excellent point de départ.
HW : Comment les prêteurs peuvent-ils passer au nouveau CreditXpert ?
MD : Nos outils actuels, Wayfinder et What-if Simulator, ne seront plus disponibles après le 1er octobre 2024. Au cours de la dernière année, nous avons travaillé en étroite collaboration avec tous les principaux fournisseurs de rapports de crédit pour permettre aux prêteurs de passer aussi facilement que possible au nouveau CreditXpert. Le changement majeur pour les prêteurs est que le nouveau CreditXpert n’est disponible que directement chez nous.
En ce qui concerne le processus lui-même, nous avons travaillé pour le rendre simple et relativement faible pour les prêteurs. Un prêteur de la nouvelle plateforme a récemment contacté notre équipe de réussite client pour lui demander d’ajouter huit utilisateurs supplémentaires à son compte. Cinq minutes plus tard, nous avons reçu un autre e-mail nous demandant d’ignorer le premier car ils avaient déjà configuré eux-mêmes les utilisateurs.
Nous comprenons que lorsque les prêteurs entendent parler d’une mise à niveau, beaucoup peuvent craindre que cela perturbe les opérations ou prenne des mois. C’est pourquoi nous avons travaillé en étroite collaboration avec les fournisseurs de rapports de solvabilité pour assurer une transition en douceur.