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L’APR moyen des cartes de crédit était de 20,40 % en novembre 2022, selon les données de la Réserve fédérale. Mais, votre propre taux d’intérêt de carte de crédit est susceptible d’être différent.
Les cartes de crédit s’accompagnent d’un coût d’emprunt : un taux annuel effectif global, ou APR. C’est le montant que vous paierez pour le crédit. Avec une carte de crédit, vous ne paierez des intérêts que sur un solde impayé après la fin de votre cycle de facturation. Remboursez intégralement votre carte chaque mois et vous ne paierez aucun intérêt.
Cependant, si vous ne remboursez pas la totalité de votre solde chaque mois, cela peut coûter cher. Il n’est pas rare qu’une carte ait un APR de l’ordre de 20 %, ce qui signifie qu’un solde peut continuer à croître et à faire boule de neige pour chaque mois où il reste sur votre carte. Selon Experian, le solde moyen des cartes de crédit était de 5 525 $ en 2021. Cependant, la Federal Reserve Bank de New York a signalé une augmentation de 15 % des soldes globaux des cartes de crédit au troisième trimestre de 2022, la plus forte augmentation en 18 ans.
Outre le remboursement de votre carte, quelques facteurs peuvent influer sur le taux associé à votre carte, notamment votre pointage de crédit et le type de carte que vous possédez. Voici comment ces facteurs influencent votre taux d’intérêt.
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Taux d’intérêt par pointage de crédit
Comme pour obtenir un prêt, le taux d’intérêt attaché à votre carte de crédit dépend en grande partie de votre pointage de crédit. Les cotes de crédit évaluent votre activité de crédit passée sur une échelle de 300 à 850 en fonction des emprunts passés, de l’historique de remboursement, du crédit disponible et de votre combinaison de comptes de crédit.
Les prêteurs les utilisent pour évaluer à quel point vous êtes digne de confiance en tant qu’emprunteur et s’ils doivent vous prêter, donc généralement plus votre pointage de crédit est élevé, plus le taux d’intérêt de votre carte de crédit est bas. Ceux qui ont des cotes de crédit plus élevées seront également plus susceptibles de se qualifier pour des cartes avec des taux d’intérêt de lancement de 0 %.
Des cotes de crédit plus élevées entraînent des taux d’intérêt plus bas
Selon les données du dernier rapport sur le marché des cartes de crédit à la consommation du CFPB, l’intérêt total moyen payé par les consommateurs augmente avec des cotes de crédit plus faibles.
Le CFPB mesure cela avec un taux d’intérêt effectif – calculé comme le montant total des intérêts facturés par an divisé par le solde total à la fin du cycle – pour créer une mesure du montant des intérêts effectivement payés par les consommateurs à chaque niveau de crédit. Les données de 2020 ont montré que les consommateurs ayant le meilleur crédit payaient les taux d’intérêt effectifs les plus bas, et vice versa.
Taux d’intérêt par type de carte de crédit
Les cartes de crédit premium ont tendance à avoir un APR plus élevé.
Le type de carte que vous possédez peut avoir une incidence sur le montant des intérêts que vous pourriez payer si vous avez un solde. Les données de S&P Global montrent que pour trois principaux types de cartes de crédit, un taux d’intérêt plus élevé s’accompagne d’avantages plus importants.
Certaines des cartes de récompenses de marque que vous connaissez peut-être peuvent également avoir des taux d’intérêt plus élevés. Voici quelques favoris, et les taux d’intérêt qu’ils portent. N’oubliez pas que les sociétés de cartes de crédit peuvent modifier les taux d’intérêt et que seules les personnes ayant les meilleures cotes de crédit seront admissibles aux taux d’intérêt les plus bas.
Taux d’intérêt des cartes de crédit de voyage
Les cartes de crédit des compagnies aériennes et des voyages peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés que la carte typique, car elles offrent de précieuses récompenses si elles sont utilisées correctement. Ces cartes de crédit sont de bonnes options pour quiconque souhaite gagner des avantages tels que des miles pour réserver des vols primes, mais ne prévoit pas de conserver un solde sur sa carte.
Taux d’intérêt pour les cartes de remboursement
Les cartes cash-back offrent la récompense la plus flexible de toutes : l’argent. Généralement, ces cartes rapportent un pourcentage du total des achats, jusqu’à environ 2 %. L’argent peut ensuite être appliqué à votre solde, ou même encaissé et affecté à d’autres objectifs.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit avec remise en argent ont tendance à être un peu plus bas que ceux des cartes de crédit avec récompenses. Voici les taux d’intérêt sur certaines des cartes de crédit avec remise en argent les mieux notées sur le marché aujourd’hui.
Taux d’intérêt des cartes de crédit pour étudiants
Créées spécifiquement pour les étudiants, ces cartes sont idéales pour les jeunes adultes qui n’ont pas encore accumulé beaucoup de crédit et peuvent être sécurisées avec un dépôt en espèces à l’avance.
Légèrement plus indulgentes, ces cartes de crédit pour étudiants peuvent être un excellent moyen d’accumuler du crédit pendant vos études, mais elles peuvent avoir des taux d’intérêt élevés. Alors que certains emprunteurs avec les meilleures cotes de crédit verront des taux d’environ 18 %, les taux d’intérêt pourraient atteindre 29 %.
Taux d’intérêt pour les cartes APR d’introduction
Les cartes de crédit à transfert de solde vous permettent de consolider la dette de votre carte de crédit sur une seule carte tout en payant un TAP de 0 % pendant une période promotionnelle. Les cartes avec un TAP d’introduction de 0 % peuvent également être utilisées pour financer des achats importants pendant une courte période. Certaines cartes offrent un APR de lancement de 0 % sur les transferts de solde et les achats.
Mais ces cartes ne seront pas sans intérêt pour toujours : les taux augmentent après la fin de la période de lancement. Pendant la période de lancement, aucun intérêt ne s’accumulera sur votre solde. Si vous remboursez intégralement votre carte au moment où l’offre est en place, cela peut être une bonne alternative à un prêt personnel. Une fois cette période d’introduction terminée, vous paierez un taux d’intérêt assez typique.
Voici quelques exemples de la façon dont cela fonctionne avec quelques cartes populaires qui offrent un taux d’introduction de 0 %.
N’oubliez pas : les taux d’intérêt ne s’appliquent qu’aux soldes impayés
Si vous payez l’intégralité de votre carte de crédit chaque mois, les cartes de crédit peuvent être des outils précieux pour gagner des miles aériens ou des points d’hôtel, obtenir une remise en argent et établir votre historique de crédit, sans intérêt.
Si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit au complet chaque mois, le taux d’intérêt s’appliquera et s’ajoutera au montant total que vous devez. Cela peut rapidement devenir incontrôlable et la dette accumulée par votre carte annule toutes les récompenses que vous pourriez gagner.
Le paiement intégral de votre carte de crédit signifie que vous n’aurez jamais à vous soucier de payer plus que nécessaire pour vos achats et peut également vous aider à gagner des récompenses dont vous pourrez profiter. Bien que les taux d’intérêt des cartes de crédit puissent sembler élevés, ils sont inexistants si vous payez votre compte en entier chaque mois et utilisez votre carte de manière responsable.
Comment réduire les intérêts de carte de crédit
Obtenir un taux d’intérêt plus bas sur votre carte de crédit peut, dans de nombreux cas, être aussi simple que d’appeler l’émetteur et de demander une réduction. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont négociables. Il y a de fortes chances que vous puissiez obtenir un taux inférieur en le demandant simplement si vous avez toujours effectué des paiements à temps et que vous avez une bonne cote de crédit.
Si vous ne pouvez pas obtenir une réduction de votre taux, il existe toujours des moyens de réduire le montant des intérêts que vous payez. Rembourser la totalité de votre solde chaque mois est le moyen le plus sûr, si vous en avez les moyens.
Faire plusieurs paiements chaque mois est une autre stratégie pour réduire les frais d’intérêt. Si vous envisagez de rembourser un certain montant de votre dette de carte de crédit à la fin du mois, mais que vous ne serez pas en mesure de rembourser la totalité, diviser ce montant en plusieurs paiements tout au long du mois réduit votre solde quotidien moyen et le montant des intérêts qui vous sont facturés.
Vous pouvez également envisager un transfert de solde, c’est-à-dire déplacer la dette d’un compte à intérêt élevé vers un compte à taux inférieur. Certaines cartes de crédit à transfert de solde sont même sans intérêt pendant les 12 à 21 premiers mois, ce qui signifie que tous vos paiements serviront à réduire le capital.