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- Le défaut de remboursement d’un prêt survient après que vous avez manqué des paiements pendant une période déterminée.
- Lorsque vous faites défaut sur un prêt, votre pointage de crédit en souffrira.
- Selon le type de prêt, les prêteurs peuvent reprendre possession de la garantie ou obtenir un remboursement par le biais d’autres options.
Vous avez peut-être contracté un prêt pour financer un certain nombre d’achats, par exemple une maison, une voiture ou vos études. Cependant, si vous êtes en retard sur vos paiements, votre prêt peut être en défaut, ce qui peut avoir de graves conséquences.
Personne ne veut faire défaut sur un prêt. Mais, au cas où vous le feriez, il est utile de comprendre les implications.
Qu’est-ce que cela signifie de faire défaut sur un prêt?
Le défaut de paiement sur un prêt se produit lorsque vous manquez des paiements pendant un certain temps. En d’autres termes, le fait de ne pas respecter la fin d’un accord de prêt peut éventuellement entraîner le défaut de paiement de votre prêt.
Avant que vous ne remboursiez officiellement le prêt, il y a souvent une période de grâce, appelée retard de paiement, entre le manquement à un paiement et le défaut de paiement du prêt. La durée de la période de délinquance varie en fonction de votre prêt, mais elle démarre dès que vous manquez un paiement. Selon votre type de prêt, ce délai de grâce est souvent compris entre 30 et 90 jours.
Le défaut de paiement d’un prêt peut nuire considérablement à votre pointage de crédit, vous coûter des milliers d’intérêts accumulés et vous empêcher d’obtenir un autre prêt à l’avenir.
Si vous faites défaut sur un prêt garanti, le prêteur peut avoir le droit de reprendre possession de votre garantie. Par exemple, si vous manquez à vos versements hypothécaires, le prêteur peut saisir votre maison. Si vous faites défaut sur une dette non garantie, le prêteur ne peut pas immédiatement réclamer vos actifs. Cependant, le prêteur peut intenter une action en justice pour obtenir le paiement.
Combien de temps ai-je jusqu’à ce que je ne rembourse pas mon prêt ?
Bien que le nombre exact de jours varie d’un prêteur à l’autre, vous pouvez vous attendre à ce que votre prêt tombe en défaut après avoir manqué des paiements pendant une période donnée.
Si vous êtes en retard sur vos paiements ou si vous craignez de le faire, contactez immédiatement votre prêteur. Renseignez-vous sur les options de report, qui impliquent une pause temporaire de vos obligations de paiement pendant une période déterminée. Même un court sursis pourrait vous donner suffisamment de temps pour vous remettre sur la bonne voie avec vos remboursements de prêt.
Si votre prêteur n’accorde pas d’ajournement, voici combien de temps vous pouvez avoir avant d’être en défaut. Bien sûr, les chiffres du tableau ci-dessous ne sont que des estimations. Si vous avez besoin de détails, contactez votre prêteur pour mieux comprendre ses règles.
Quelles sont les conséquences d’un défaut de paiement sur un prêt ?
Le type de prêt sur lequel vous êtes en défaut a des conséquences différentes. Selon le type de prêt, vous pouvez voir votre salaire saisi, vos garanties saisies ou votre maison saisie. Au fur et à mesure que votre période par défaut s’allonge, vous pouvez également accumuler des milliers de dollars en intérêts impayés.
« La plupart des accords de prêt pour les maisons et les véhicules permettent également la reprise physique de la propriété si la dette est en défaut », explique Todd Christensen, conseiller financier agréé par l’AFCPE. « Bien que les prêteurs ne souhaitent généralement pas reprendre possession de votre véhicule ou saisir votre maison, ils entameront ces procédures s’ils estiment que c’est leur moins pire option. »
De plus, le défaut de remboursement d’un prêt peut considérablement nuire à votre pointage de crédit. L’historique des paiements représente 35% de votre score FICO. Si vous manquez plusieurs paiements, cela peut faire baisser votre pointage de crédit.
Surtout, ce n’est pas un crime de faire défaut sur un prêt. Aucun prêteur ne peut vous faire arrêter pour avoir omis de rembourser un prêt. Le défaut de remboursement d’un prêt peut constituer une infraction civile et vous devrez peut-être comparaître devant un tribunal. Mais vous ne purgerez pas de peine de prison pour défaut de paiement sur un prêt.
Comment se sortir d’un défaut de paiement
« La communication est l’élément clé », déclare Ryan Cicchelli, fondateur de Generations Insurance & Financial Services. « Tant que vous restez en contact constant avec eux et que vous profitez de toute aide en cas de difficultés qu’ils peuvent offrir, les risques de défaut de paiement sur un prêt diminuent considérablement. »
Si vous êtes confronté à un défaut de paiement sur vos prêts, envisagez la consolidation de prêts. Lorsque vous consolidez vos prêts, vous obtenez un prêt d’un prêteur pour le montant total de la dette que vous souhaitez combiner. Ensuite, vous utilisez ces fonds pour rembourser les petites dettes individuelles. À la fin, toutes vos dettes sont regroupées en un seul paiement mensuel, une seule échéance pour le remboursement de la dette et un taux d’intérêt plus faible.
Pour les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux, la remise en état des prêts est une possibilité. Lors de l’inscription à la réhabilitation de prêt, vous devrez accepter d’effectuer neuf versements mensuels volontaires et abordables dans les 20 jours suivant la date d’échéance sur une période consécutive de 10 mois.
D’autres options incluent travailler avec un conseiller en crédit. Selon la taille de votre prêt en souffrance, vous pouvez également considérer la faillite comme une option de dernier recours.