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Selon Freddie Mac, les taux hypothécaires fixes moyens sur 30 ans sont actuellement les plus élevés depuis 20 ans. Depuis janvier, les taux ont augmenté de plus de trois points de pourcentage, ajoutant des centaines de dollars au versement hypothécaire mensuel moyen et repoussant de nombreux emprunteurs débutants et à faible revenu du marché.
La semaine dernière, la National Association of Realtors a publié son profil annuel des acheteurs et des vendeurs de maisons, qui a révélé que des taux élevés combinés à des prix des maisons toujours élevés ont remodelé l’apparence de l’acheteur de maison typique.
La part des acheteurs de maison qui achètent pour la première fois est tombée à un niveau historiquement bas de seulement 26 %, selon le rapport. Il y a un an, les primo-accédants représentaient 34 % de tous les acheteurs de maison. Les acheteurs d’une première maison sont également plus âgés aujourd’hui qu’ils ne l’ont jamais été, à un âge typique de 36 ans, contre 33 ans l’an dernier.
« Il n’est pas surprenant que la part des primo-accédants ait chuté au niveau le plus bas jamais enregistré étant donné la combinaison du marché du logement d’un stock historiquement bas, de prix des maisons constamment élevés et de taux d’intérêt en augmentation rapide », Jessica Lautz, vice-présidente de la démographie et du comportement de NAR aperçus, a déclaré dans un communiqué de presse.
Les acheteurs d’une première maison qui luttent actuellement contre l’abordabilité pourraient trouver un certain soulagement en 2023, car de nombreux experts s’attendent à ce que les taux commencent à baisser à mesure que l’inflation se refroidit.
Les taux hypothécaires d’aujourd’hui
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Les taux de refinancement d’aujourd’hui
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Les HELOC sont-ils une bonne idée en ce moment ?
De nombreux propriétaires ont acquis une grande valeur nette au cours des deux dernières années, car les prix des maisons ont augmenté à un rythme sans précédent. Mais comme les taux sont si élevés aujourd’hui, puiser dans ces fonds propres peut s’avérer coûteux.
Pour les propriétaires qui cherchent à tirer parti de la valeur de leur maison pour couvrir un gros achat, comme une rénovation domiciliaire, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut toujours être une bonne option.
Un HELOC est une ligne de crédit qui vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Cela fonctionne de la même manière qu’une carte de crédit en ce sens que vous empruntez ce dont vous avez besoin plutôt que d’obtenir le montant total que vous empruntez en une somme forfaitaire.
En fonction de vos finances et du type de HELOC que vous obtenez, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur taux avec un HELOC qu’avec un prêt sur valeur domiciliaire ou un refinancement en espèces. Gardez simplement à l’esprit que les taux HELOC sont variables, donc si les taux commencent à augmenter davantage, les vôtres augmenteront probablement également.
Projection des taux hypothécaires pour 2023
Les taux hypothécaires ont commencé à remonter à partir de creux historiques au cours du second semestre de 2021 et ont augmenté de plus de trois points de pourcentage jusqu’à présent en 2022. Ils resteront probablement proches de leurs niveaux actuels pour le reste de 2022.
Mais de nombreuses prévisions prévoient que les taux commenceront à baisser l’année prochaine. Dans leurs dernières prévisions, les chercheurs de Fannie Mae ont prédit que les taux culminaient actuellement et que les taux fixes sur 30 ans baisseraient à 6,2 % d’ici la fin de 2023.
La Mortgage Bankers Association a également noté qu’une récession au premier semestre 2023 pourrait entraîner une baisse encore plus rapide des taux. Il estime actuellement qu’il y a une probabilité de 50% qu’une légère récession se matérialise l’année prochaine.
La baisse des taux hypothécaires en 2023 dépend de la capacité de la Réserve fédérale à maîtriser l’inflation.
Au cours des 12 derniers mois, l’indice des prix à la consommation a augmenté de 8,2 %. Il ne s’agit que d’un léger ralentissement par rapport aux chiffres du mois précédent, ce qui signifie que la Fed devra probablement continuer à augmenter agressivement les taux des fonds fédéraux pour faire baisser les prix de manière significative.
À mesure que l’inflation ralentira, les taux hypothécaires commenceront probablement à baisser également. Si la Fed agit de manière trop agressive et organise une récession, les taux hypothécaires pourraient chuter davantage que ce que prévoient les prévisions actuelles. Mais les taux ne tomberont probablement pas aux creux historiques dont les emprunteurs ont profité au cours des deux dernières années.
Quand les prix de l’immobilier vont-ils baisser ?
Les prix des maisons commencent à baisser, mais nous ne verrons probablement pas de baisses énormes, même en cas de récession.
L’indice des prix des maisons S&P Case-Shiller montre que les prix sont toujours en hausse d’une année sur l’autre, bien qu’ils aient baissé sur une base mensuelle en juillet. Les chercheurs de Fannie Mae s’attendent à une baisse des prix de 1,5 % en 2023, tandis que le MBA s’attend à une augmentation de 2,8 % en 2023 et de 2,1 % en 2024.
Les taux hypothécaires exorbitants ont poussé de nombreux acheteurs prometteurs hors du marché, ralentissant la demande d’achat de maisons et exerçant une pression à la baisse sur les prix des maisons. Mais les taux pourraient commencer à baisser l’année prochaine, ce qui éliminerait une partie de cette pression. L’offre actuelle de maisons est également historiquement basse, ce qui empêchera probablement les prix de chuter trop loin.
Qu’arrive-t-il aux prix de l’immobilier en période de récession ?
Les prix des maisons baissent généralement pendant une récession, mais pas toujours. Lorsque cela se produit, c’est généralement parce que moins de personnes peuvent se permettre d’acheter des maisons et que la faible demande oblige les vendeurs à baisser leurs prix.
Quel montant d’hypothèque puis-je me permettre?
Une calculatrice hypothécaire peut vous aider à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter. Jouez avec différents prix des maisons et montants d’acompte pour voir combien pourrait être votre paiement mensuel, et réfléchissez à la façon dont cela s’intègre à votre budget global.
En règle générale, les experts recommandent de ne pas consacrer plus de 28 % de votre revenu mensuel brut aux dépenses de logement. Cela signifie que la totalité de votre versement hypothécaire mensuel, y compris les taxes et l’assurance, ne devrait pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel avant impôt.
Plus votre taux est bas, plus vous pourrez emprunter, alors magasinez et obtenez une préapprobation auprès de plusieurs prêteurs hypothécaires pour voir qui peut vous offrir le meilleur taux. Mais rappelez-vous de ne pas emprunter plus que ce que votre budget peut supporter confortablement.