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- FICO et VantageScore sont des entreprises qui créent des cotes de crédit en utilisant les informations de vos rapports de crédit.
- Bien que le score FICO soit plus ancien et plus populaire, les prêteurs peuvent également faire référence à votre VantageScore lors de la prise de décisions en matière de crédit.
- Le facteur le plus important qui détermine à la fois votre VantageScore et votre score FICO est votre historique de paiement.
Votre rapport de crédit répertorie vos comptes de crédit et la façon dont vous avez géré ces comptes. Ces informations sont condensées dans votre pointage de crédit. Plus votre pointage de crédit est élevé, mieux cela reflète votre histoire en tant qu’emprunteur. Une cote de crédit plus élevée vous rapportera des taux d’intérêt plus bas lorsque vous empruntez de l’argent, qu’il s’agisse d’un prêt ou d’une carte de crédit.
Les cotes de crédit sont calculées par des algorithmes de notation de crédit. Les deux algorithmes de notation de crédit les plus utilisés proviennent de FICO et VantageScore. Bien que les deux modèles de notation de crédit utilisent des facteurs similaires et suivent des échelles similaires, il est judicieux de comprendre la différence entre les scores VantageScore et FICO.
Qu’est-ce qu’un score FICO ?
Le pointage de crédit FICO est le modèle de pointage de crédit le plus populaire et le plus utilisé. Créée en 1989 par la Fair Issac Corporation (rebaptisée FICO en 2009), cette cote de crédit suit une échelle de 300 à 850 où une cote plus élevée est meilleure. Selon le site Web de FICO, leur score est utilisé par 90 % des meilleurs prêteurs.
Votre pointage FICO est basé sur le contenu de votre dossier de crédit. Trois principaux bureaux de crédit – Experian, TransUnion et Equifax – suivent votre activité de crédit pour votre pointage de crédit. Vous pourriez avoir un score FICO différent en fonction du bureau de crédit qui fournit votre dossier de crédit.
Les principaux facteurs d’un score FICO sont:
- Votre historique de paiement (35 % de votre score)
- Soldes créditeurs (30%)
- Durée des antécédents de crédit (15 %)
- Nouveau crédit (10%)
- Mélange de comptes de crédit (10 %)
FICO publie de nouvelles versions de son modèle d’évaluation du crédit toutes les quelques années pour tenir compte des changements dans le paysage des risques liés aux prêts à la consommation. La société de données publie également des versions spécialisées de son modèle de notation de crédit adaptées à des secteurs spécifiques, tels que le score FICO Auto pour le secteur des prêts automobiles.
FICO a publié huit itérations principales de son pointage de crédit étiqueté 1-10 (il n’y a pas de FICO 6 ou 7). Les prêteurs utilisent généralement FICO 8, lancé en 2004, et FICO 9, lancé en 2014. FICO a publié FICO 10 et 10T en 2020, bien que le modèle n’ait pas encore été largement utilisé.
Qu’est-ce que VantageScore ?
VantageScore est un nouveau modèle de notation de crédit créé par les trois principaux bureaux de crédit comme alternative à FICO. Comme FICO, VantageScore a été mis à jour plusieurs fois. Alors que VantageScore avait initialement une échelle de 501 à 900, VantageScore 3.0 a modifié l’échelle de notation pour correspondre à celle de FICO, en utilisant une échelle de 300 à 850.
Votre VantageScore peut être basé sur l’un de vos trois rapports de solvabilité. Il utilise une pondération légèrement différente pour les facteurs que votre score FICO.
Votre VantageScore est composé des éléments suivants :
- Votre historique de paiement (40 %)
- Durée et types de crédit (21%)
- Utilisation du crédit (20 %)
- Soldes créditeurs (11%)
- Demandes de crédit récentes (5%)
- Crédit disponible (3%)
Bien qu’il soit moins utilisé que FICO, VantageScore devient de plus en plus populaire. Selon VantageScore, plus de 3 000 entreprises ont obtenu 14,5 milliards de scores sur une période de 12 mois entre 2021 et 2022, soit une augmentation de 18 % depuis 2019. VantageScore est également souvent présenté dans des applications de surveillance du crédit telles qu’Experian Boost et Credit Karma.
VantageScore versus score FICO : Similitudes et différences
En tant que produits concurrents, les scores FICO et VantageScore remplissent les mêmes fonctions avec de légères variations. Comme vous l’aurez remarqué, les algorithmes de notation pèsent différemment divers facteurs, mais les deux algorithmes tiennent fortement compte de l’historique des paiements et de l’utilisation du crédit. Effectuer des paiements à temps pour tous les comptes et maintenir votre taux d’utilisation du crédit bas sur les comptes de crédit renouvelables, tels que les relevés de carte de crédit, vous mettra sur la bonne voie pour obtenir un excellent score.
Les deux modèles utilisent désormais une échelle de 300 à 850 et divisent cette gamme en cinq catégories. Les seuils pour chaque catégorie de risque varient légèrement, mais le concept général fonctionne de la même manière.
Gardez à l’esprit que même dans les modèles FICO et VantageScore, vous pouvez avoir des scores différents dans les rapports de crédit de chaque bureau de crédit. Chaque rapport de solvabilité peut contenir des données légèrement différentes si vos prêteurs déclarent vos paiements à des moments différents. Certains services d’établissement de crédit peuvent ne faire rapport qu’à un ou deux des trois bureaux de crédit. Par exemple, l’utilisation d’Experian Boost place les paiements mensuels pour divers services tels que les services publics sur votre rapport de crédit Experian, ce qui crée un historique de paiement et peut augmenter votre pointage de crédit. Malheureusement, vos rapports de crédit Equifax et TransUnion ne voient pas cet avantage.
Les différences sont trop minimes pour la plupart des consommateurs. Le plus important est de comprendre que vous avez plus d’un pointage de crédit en utilisant plus d’un modèle.
Juste à partir de ces deux modèles de base de FICO et VantageScore, vous avez six cotes de crédit différentes (une cote pour chacun des trois bureaux de crédit) ! En tenant compte des cotes de spécialité pour des choses comme l’assurance, vous avez beaucoup plus de cotes de crédit différentes qui ont des influences variables sur vos finances.
VantageScore 4.0 et FICO 10T
Un problème que les prêteurs avaient avec les itérations précédentes de VantageScore et FICO était qu’ils ne fournissaient qu’un aperçu du profil de crédit d’un consommateur sans aucun aperçu de la direction vers laquelle allait sa cote de crédit. Ce contexte supplémentaire peut modifier radicalement l’évaluation des risques pour les prêteurs. Pour résoudre ce problème, les algorithmes de notation de crédit ont reçu des mises à jour : VantageScore 4.0 en 2017 et FICO 10T en 2020.
Ces cotes de crédit sont calculées de la même manière que leurs itérations précédentes, mais elles ont ajouté un autre facteur : les données de tendance. Les données sur les tendances portent sur les 24 derniers mois du rapport de solvabilité d’un consommateur, en tenant compte des historiques de paiement, des soldes et des ratios d’utilisation du crédit. Ceux-ci montreront si vous présentez un niveau constant de responsabilité en matière de crédit, si vous vous améliorez ou si vous commencez à glisser.
Dans l’ensemble, une bonne cote de crédit est une bonne chose. Un excellent crédit peut entraîner d’énormes économies et opportunités, des meilleures cartes de crédit aux meilleurs taux d’intérêt sur un prêt immobilier. Les possibilités sont infinies.
FICO et VantageScore occupant des rôles essentiels dans le paysage du crédit, vous devriez envisager de suivre les deux cotes de crédit au fil du temps pour obtenir les meilleurs résultats. Cela devrait vous donner une bonne idée de votre crédit global du point de vue d’un prêteur. Armé de vos informations de crédit, vous pouvez prendre les meilleures décisions à long terme.
Questions fréquemment posées sur les scores VantageScore et FICO (FAQ)
Votre pointage de crédit calculé par un modèle peut très bien être supérieur à votre pointage avec un autre en raison des différences dans la manière dont VantageScore et FICO pèsent certains facteurs. Cela ne signifie pas nécessairement que VantageScore sera toujours supérieur à votre score FICO. Par exemple, vous avez peut-être récemment demandé une nouvelle carte de crédit, ce qui affectera légèrement plus votre score FICO que votre VantageScore, car le nouveau crédit représente 10 % de votre score FICO et 5 % de votre VantageScore.