Un bon point de départ pourrait être une pension – souvent considérée comme la clé d’une retraite confortable. Dans cet esprit, Richard Harwood, planificateur financier du gestionnaire de patrimoine RBC Brewin Dolphin, a décrit cinq erreurs clés que les gens devraient éviter avec leur pension en entrant en 2023. Éviter ces erreurs aidera les Britanniques à progresser avec succès vers leurs objectifs à court et à long terme.
Première erreur : arrêter les cotisations de retraite
La crise du coût de la vie peut créer une pression immédiate sur les poches, ce qui signifie que certains chercheront des moyens de réduire leurs dépenses.
Cependant, l’expert a averti qu’il est essentiel de ne pas arrêter les cotisations de retraite dans la mesure du possible, car cela pourrait avoir un impact substantiel plus tard.
M. Harwood a déclaré: «Les cotisations de retraite manquantes – même pendant quelques années seulement – peuvent avoir un impact dévastateur sur la croissance à vie d’un fonds.
« Assurez-vous de recevoir vos cotisations patronales – qui sont essentiellement de l’argent gratuit ! Et versez des cotisations vous-même afin d’obtenir le rendement de placement composé au fil du temps. »
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Troisième erreur : Arrêter de cotiser ou prendre sa retraite anticipée en raison de l’allocation à vie
L’allocation à vie (LTA) limite le montant qu’une personne peut économiser à l’abri de l’impôt sur sa pension tout au long de sa vie, et le dépasser pourrait entraîner une charge fiscale de 55 %.
Comme le LTA a été gelé jusqu’en 2028 par le chancelier Jeremy Hunt, il y a un plus grand risque d’atteindre la limite.
Cependant, l’expert a averti qu’il ne fallait pas nécessairement dissuader les gens et a ajouté : « N’arrêtez pas simplement de contribuer sans réfléchir aux options.
« Bien qu’il s’agisse d’une option légèrement moins attrayante, il est peut-être préférable d’avoir des cotisations patronales et un fonds en croissance et de payer un petit montant d’impôt plutôt que d’arrêter les cotisations ou de prendre complètement sa retraite après avoir atteint la LTA. »
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Erreur 4 : Espérer le meilleur
M. Harwood a poursuivi: «La modélisation des flux de trésorerie est un processus utile pour quiconque à n’importe quelle étape de son parcours de retraite, mais en particulier pour ceux qui perçoivent un revenu ou qui envisagent de percevoir un revenu.
« Il est essentiel de garantir la pérennité d’une retraite, et la modélisation des flux de trésorerie nous aide à contextualiser cela.
« Par exemple, avec un client récent, ses fonds devaient durer 17 ans au moment où il a commencé à percevoir des revenus, mais aux niveaux de rendement actuels, le fonds a eu une année de croissance manquée et une année de pertes, donc maintenant 14 ans.
« Cela fait toute une différence et c’est pourquoi il est essentiel de faire des flux de trésorerie et de revoir régulièrement. »
Cinquième erreur : Faire des suppositions
L’expert a déclaré que des hypothèses sont souvent faites, en particulier sur les pensions de salaire de fin de carrière à prestations définies.
Beaucoup oublient souvent que ces arrangements seront indexés, mais ces augmentations sont généralement plafonnées à trois ou cinq pour cent.
Il a ajouté: « Avec des taux d’inflation tels que ceux que nous connaissons actuellement, la capacité de vos prestations de retraite différées à suivre le rythme de l’inflation pourrait bien être limitée – il est donc important de faire attention aux hypothèses concernant les retraites professionnelles. »
Avec les pensions, les gens doivent toujours être conscients que le capital est à risque – les individus peuvent récupérer moins que ce qu’ils ont initialement investi.
Certains voudront peut-être demander l’aide d’un conseiller financier ou obtenir des conseils gratuits et impartiaux de PensionWise.