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- Les rendements boursiers exceptionnels ont dopé les soldes des comptes de retraite des Américains.
- Le nombre de millionnaires 401(k) est en hausse et les soldes moyens des comptes sont les plus élevés depuis deux ans.
- Des sources avertissent quiconque envisage de prendre sa retraite de ne pas faire preuve de complaisance et de planifier à l’avance s’il souhaite exploiter ses gains.
La flambée du marché boursier fait naître de nombreux millionnaires 401(k).
Grâce à une superbe reprise du marché depuis le début de 2023, le nombre de personnes disposant d’au moins 1 million de dollars sur leur compte de retraite a bondi de 20 % d’une année sur l’autre au quatrième trimestre 2023, le solde moyen de ce compte atteignant le niveau le plus élevé jamais enregistré. deux ans, selon Fidelity.
Bien qu’il puisse être tentant pour les travailleurs optimistes de commencer à retirer de l’argent pour financer leur style de vie après l’emploi, ou même de commencer à retirer cet argent avant la retraite, les experts en investissement mettent en garde contre de telles considérations, même si le marché bat des records et que l’optimisme est élevé.
Voici quelques éléments auxquels les experts disent que les gens doivent réfléchir si la séquence de gains fulgurants du marché peut les inciter à envisager de prendre leur retraite ou de puiser dans ces fonds plus tôt.
Les gens vivent plus longtemps
Brian Spinelli, co-directeur des investissements chez Halbert Hargrove, société de conseil en patrimoine, a déclaré à Business Insider qu’une retraite anticipée basée sur les performances du marché est irrationnelle simplement parce que les gens vivent plus longtemps de nos jours.
« Le nombre d’années pendant lesquelles vous devrez puiser dans votre propre argent est désormais de plus en plus grand. Ainsi, si vous prenez votre retraite trop tôt, vous risquez de perdre la piste avec votre portefeuille parce que vous vivez plus longtemps que vous ne le pensiez », a-t-il déclaré.
Les préretraités peuvent sous-estimer les fonds nécessaires pour le style de vie souhaité en négligeant le simple fait qu’ils pourraient vivre plus longtemps que prévu, et les cotisations 401(k) non imposées peuvent nécessiter des retraits plus élevés pour couvrir les impôts.
« Le plus grand risque que nous constatons est que la plupart des investisseurs, sans formation approfondie, sous-estiment leur longévité, leur horizon temporel et leur coût d’opportunité, augmentant ainsi le risque de perte à court terme tout en augmentant le risque de pauvreté des personnes âgées », Aaron Anderson, senior vice-président de la recherche chez Fisher Investments, a déclaré à Business Insider dans un e-mail.
« S’ils ont besoin de 100 000 dollars nets, ils devront retirer 120 000 à 130 000 dollars par an de leur million de dollars 401(k) pour couvrir les impôts et obtenir ces 100 000 dollars », a déclaré Spinelli, ajoutant qu’avec une garantie de 30 ans. À l’horizon de l’espérance de vie, il est irréaliste d’espérer une croissance annuelle constante bien au-delà de 12 ou 13 % sans ralentissement économique.
Les marchés sont volatils
Les experts en investissement mettent également en garde contre la croyance selon laquelle le marché continuera à produire de solides rendements année après année. Les actions ont gagné près de 25 % en 2023, mais il s’agit d’une valeur aberrante et les rendements se stabilisent au fil du temps avec des hauts et des bas normaux pour atteindre un gain annuel moyen d’environ 10 % pour l’indice de référence S&P 500.
« Le rendement moyen à long terme des actions est d’environ 10 % par an. Cependant, cette moyenne est composée de rendements annuels qui varient considérablement. Les marchés sont en forte hausse (+20 %) ou négatifs dans près des deux tiers du temps, alors que la « moyenne » les retours (0-20 %) ne se produisent qu’environ un tiers du temps », a écrit Anderson.
L’incertitude future entraîne souvent une « séquence de risques de rendement » qui est négligée par les préretraités.
« La différence entre un investisseur qui puise tôt dans ses fonds de retraite et un autre qui le laisse continuer à profiter des avantages de la croissance composée peut être immense », a ajouté Anderson.
Les baby-boomers cherchant à tirer profit de leurs gains pourraient également déclencher une vente massive, entraînant potentiellement le marché dans son ensemble vers le bas. Certains ont fait valoir qu’un plus grand nombre d’Américains âgés détenant des actions était risqué, car ils n’ont pas le luxe d’attendre la fin d’un ralentissement et pourraient paniquer en cas de correction, alimentant ainsi de nouvelles baisses.
Des sources ont souligné la nécessité pour les retraités de réaliser un « test de résistance » sur leurs projets de retraite, en tenant compte des corrections du marché, de l’espérance de vie, de l’inflation, des réductions d’actifs et des projections de dépenses.
« Pouvez-vous traverser cette épreuve assez longtemps pour que l’argent se rétablisse sans pour autant survivre à votre argent ? Et si la réponse est non, cela implique peut-être de travailler plus longtemps », a déclaré Spinelli.