Customize this title in frenchFinancement d’achat inversé : L’option de financement dont personne ne parle

Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words Saviez-vous qu’en 2022, les baby-boomers, plus jeunes et plus âgés, constituaient la plus grande génération d’acheteurs de maison américains ? Cette cohorte représentait 1 950 000 propriétés, soit 39 % du total des maisons achetées !1 Avec plus de 12 000 Américains qui auront 65 ans chaque jour en 2024, ce marché en plein essor continuera sans aucun doute à attirer davantage d’acheteurs et de vendeurs au cours de la prochaine décennie.2 Cependant, ces clients potentiels seront également confrontés à des défis, à savoir la volatilité des marchés, des taux d’intérêt imprévisibles et un pouvoir d’achat limité en raison de l’augmentation de la dette. C’est là qu’intervient le financement par achat inversé, l’option de financement spécialement conçue pour les Américains plus âgés. Grâce à cette option, les acheteurs de maison plus âgés peuvent augmenter leur pouvoir d’achat avec moins de soucis et de limitations financières à mesure qu’ils approchent ou traversent la retraite. Pour les professionnels de l’immobilier, cette option présente l’opportunité de générer davantage de ventes. Pourtant, très peu de personnes connaissent son existence. Qu’est-ce que le financement d’achat inversé ? Créé en 2009 par le Département du logement et du développement urbain (HUD), le financement d’achat inversé ou « programme de prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) pour achat » permet aux personnes âgées de 62 ans et plus d’acheter une nouvelle maison ou certains condos en combinant un investissement unique de leurs fonds (comme les bénéfices de la vente de leur maison actuelle) avec le produit d’un prêt hypothécaire inversé pour finaliser l’achat. Ils sont propriétaires de la maison avec leur nom sur le titre, comme pour toute hypothèque, traditionnelle ou inversée. Mais contrairement au financement avec une hypothèque traditionnelle, les paiements mensuels du capital et des intérêts ne sont pas requis sur le prêt, à condition que le propriétaire reste à jour avec les taxes foncières, l’assurance habitation et l’entretien de la propriété. Tant que l’acheteur respecte ces obligations de prêt continues, un prêt HECM pour achat ne doit pas être remboursé avant un événement d’échéance, par exemple lorsque la maison est vendue ou n’est plus considérée comme sa résidence principale. Le pourcentage de mise de fonds requis sur le prêt est plus élevé que pour un prêt hypothécaire traditionnel (généralement 60 à 65 % du coût de la nouvelle maison).3 et le propriétaire construit moins de capitaux propres – mais contrairement à un prêt traditionnel, l’emprunteur ne risque pas de devoir plus que la valeur de la maison au moment du remboursement lorsque la maison est vendue en raison de sa caractéristique sans recours. L’HECM for Purchase n’est pas un outil de refinancement ; cela ne s’apparente pas à une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Il s’agit plutôt d’une option de prêt spécifique à l’âge et assurée par le gouvernement fédéral qui aide les acheteurs éligibles âgés de 62 ans et plus à effectuer un achat résidentiel tout en conservant une plus grande partie de leur argent qu’ils ne le pourraient avec un prêt hypothécaire conventionnel ou un achat entièrement en espèces, laissant généralement leurs économies et leurs actifs. intact pour la retraite et les éventuels héritiers. En plus d’une amélioration des flux de trésorerie tout au long de la durée du prêt grâce à la fonction de remboursement optionnel,4 les acheteurs bénéficient également d’un pouvoir d’achat supplémentaire grâce au financement d’achat inversé. Ils sont en mesure de maximiser leur investissement en espèces dans une nouvelle maison et de s’offrir plus confortablement une maison haut de gamme ou une propriété située dans un endroit plus recherché – que ce soit plus près de leur famille ou dans un lotissement de luxe doté de commodités supplémentaires. Très peu d’entre eux en récoltent les bénéfices, mais ils continuent à arriver Le financement par rachat inversé peut aider les acheteurs âgés à améliorer leur flexibilité financière lors de l’achat d’une nouvelle maison et aider les professionnels de l’immobilier à développer leur activité dans le segment en croissance rapide du marché. Pourtant, il reste malgré cela un produit de niche largement incompris ou décrié, et franchement inconnu du grand public. Les consommateurs qui découvrent l’option de prêt HECM pour achat sont souvent, au mieux, sceptiques, beaucoup pensant que c’est trop beau pour être vrai. Mais le fait est que la plupart des gens ne savent tout simplement pas qu’une nouvelle maison peut être achetée avec un prêt hypothécaire inversé. Et après des années de publicités et de spots télévisés vantant les avantages des prêts hypothécaires inversés plus connus, comme continuer à vivre dans votre maison actuelle tout en exploitant la valeur nette de votre maison,4 qui pourrait leur en vouloir ? Selon le Administration fédérale du logement (FHA), il n’y a eu que 2 063 prêts HECM pour l’achat approuvés en 2022, soit moins de 1/10e de 1 % des maisons vendues l’année dernière.5 Mais même si les professionnels et les consommateurs continuent de laisser de côté les avantages du financement d’achat inversé lors des transactions, les progrès du programme, maintenant vieux de 15 ans, se poursuivent. Récemment, les contributions des parties intéressées (ou concessions du vendeur) ont été autorisées auprès de HECM pour les prêts d’achat. Il s’agit d’une énorme aubaine pour le programme, car les concessions des vendeurs n’ont pas été autorisées dans le cadre du programme assuré par la FHA depuis sa création. Grâce à cette dernière amélioration, les acheteurs de maison âgés de 62 ans et plus peuvent participer à des réductions du vendeur allant jusqu’à 6 % du prix de vente sur les frais de montage de l’emprunteur, les autres frais de clôture, les articles prépayés et les points de remise. La limite de 6 % comprend également le paiement de la prime d’assurance hypothécaire initiale (UFMIP). « Le manque de concessions pour les vendeurs est peut-être l’une des principales raisons pour lesquelles le financement des achats inversés n’est pas devenu plus courant et largement promu auprès et par la génération des baby-boomers », a déclaré Rob Cooper, responsable national des achats et des ventes aux constructeurs pour Financière Longbridge. « Nous, dans l’industrie, espérons vraiment que cela sera une révélation, en particulier pour les agents immobiliers et les constructeurs, qui commenceront à recommander ce produit à leurs clients plus régulièrement. » Les temps sont en train de changer’ Le secteur immobilier a prospéré ces dernières années grâce à la plus-value record des maisons, à la baisse des taux d’intérêt et à la motivation des clients – mais comme on dit, rien n’est éternel. En fait, un véritable bouleversement se prépare déjà pour le marché immobilier. Selon les analystes financiers, un « tsunami argenté » se prépare à partir de 2024, alors que des millions de propriétaires âgés de 50 ans et plus décident de réduire leurs logements à mesure qu’ils se rapprochent de la retraite.6 « La vérité est que le secteur immobilier n’a pas vraiment eu besoin de se renseigner sur cette option de financement au cours de la dernière décennie. Nous avons connu l’un des plus longs « marchés de vendeurs » de l’histoire de notre pays, il n’était donc pas nécessaire dans l’immédiat que les professionnels de l’immobilier se forment sur les outils de financement au-delà des prêts hypothécaires traditionnels ou des transactions entièrement en espèces », a déclaré Cooper. « Ils ont réussi à atteindre leurs objectifs de vente avec une relative facilité pendant plus d’une décennie. Mais les prévisions économiques et celles du marché immobilier suggèrent que les entreprises doivent se préparer à un nouveau bouleversement dans un avenir proche. Et le financement par rachat inversé pourrait enfin trouver la place qui lui revient au sein de ces secteurs », a-t-il poursuivi. L’essentiel Le programme d’hypothèque inversée (HECM) pour l’achat a été conçu pour aider les Américains plus âgés à acheter une maison plus convenable à la retraite, tout en conservant leurs liquidités et leurs actifs pour leurs dépenses futures. Et en prime, le programme peut aider les professionnels de l’immobilier à transformer davantage d’acheteurs en acheteurs et à combler l’écart avec les personnes vieillissantes qui hésitent à recommencer le processus d’achat d’une maison à la retraite, pendant que les États-Unis regardent en bas. d’un ralentissement économique considérable. Cela soulève la question suivante : « Quand davantage d’agents immobiliers et de constructeurs commenceront-ils à recommander le financement par achat inversé…

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