Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words Nos experts répondent aux questions des lecteurs sur l’achat d’une maison et rédigent des critiques impartiales sur les produits (voici comment nous évaluons les prêts hypothécaires). Dans certains cas, nous recevons une commission de nos partenaires ; cependant, nos opinions sont les nôtres. L’assurance hypothécaire privée est un type d’assurance qui protège le prêteur hypothécaire en cas de défaillance de l’emprunteur. Le PMI est requis sur les prêts hypothécaires conventionnels lorsque l’emprunteur dépose moins de 20 %. Les taux PMI varient en fonction de votre pointage de crédit, et cela peut être relativement coûteux pour ceux qui ont des scores inférieurs. Chargement Quelque chose est en cours de chargement. Merci pour l’enregistrement! Accédez à vos sujets favoris dans un flux personnalisé lorsque vous êtes en déplacement. télécharger l’application Les prêts hypothécaires à faible mise de fonds ont rendu l’achat d’une maison plus réalisable pour les emprunteurs à court d’argent. Aujourd’hui, de nombreux emprunteurs peuvent entrer dans une maison avec aussi peu que 3 % de mise de fonds.Mais ces faibles acomptes ont un coût : PMI. Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire privée? Voici tout ce que les acheteurs de maison doivent savoir. Définition de l’assurance hypothécaire privéeL’assurance prêt hypothécaire privée (AMP) est un type d’assurance prêt hypothécaire qui s’ajoute à un prêt hypothécaire conventionnel lorsque l’emprunteur verse une faible mise de fonds. Si vous obtenez une hypothèque conventionnelle et déposez moins de 20 %, vous devrez payer pour le PMI jusqu’à ce que vous atteigniez au moins 20 % de valeur nette de votre maison.Le PMI est également requis si vous effectuez un refinancement et que vous avez moins de 20 % de capitaux propres dans votre maison. Les prêts hypothécaires conventionnels, qui sont le type de prêt hypothécaire le plus courant et que la plupart des gens considèrent comme des prêts hypothécaires « traditionnels », ne sont assortis d’aucun soutien gouvernemental. Cela signifie que si l’emprunteur ne respecte pas son prêt, le prêteur hypothécaire ne reçoit pas de fonds d’un organisme gouvernemental pour récupérer ses pertes.Les emprunteurs qui versent des acomptes importants courent généralement moins de risques de défaut de paiement sur leur prêt hypothécaire, car ils ont un intérêt financier plus important dans la maison. Et s’ils font défaut, le prêteur a moins à perdre qu’avec un emprunteur qui a très peu de valeur nette sur sa maison.Pour se protéger des prêts pour lesquels l’emprunteur a versé une petite mise de fonds, les prêteurs hypothécaires exigent que les emprunteurs paient une assurance hypothécaire privée, qui paiera au prêteur si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt hypothécaire. »Le plus grand avantage du PMI est la possibilité d’accession à la propriété qu’il crée », déclare Raul Hernandez, courtier en hypothèques chez Competitive Home Lending. « Avant le PMI, les acheteurs potentiels devaient épargner pour un acompte de 20 % afin de se qualifier pour un prêt immobilier. »Assurance hypothécaire vs assurance habitationLorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, vous devez toujours souscrire une police d’assurance habitation. Cette police d’assurance vous protège financièrement en cas de dommages ou de destruction de votre maison. La raison pour laquelle les prêteurs hypothécaires l’exigent est qu’ils ont également un intérêt financier dans votre maison et que l’assurance habitation les protège contre les pertes financières.L’assurance hypothécaire fonctionne différemment de l’assurance habitation parce qu’elle ne protège pas du tout le propriétaire; au lieu de cela, il protège le prêteur contre les actions du propriétaire.PMI se réfère spécifiquement à l’assurance hypothécaire sur les prêts conventionnels. Les prêts FHA ont leur propre type d’assurance hypothécaire, appelé MIP, qui est l’abréviation de « prime d’assurance hypothécaire ». Les prêts FHA ont des primes d’assurance hypothécaire initiales et annuelles.Les prêts USDA et les prêts VA ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire, mais ils ont tous deux des frais qui aident à payer leur soutien gouvernemental. Sur un prêt USDA, cela s’appelle une commission de garantie, tandis que les prêts VA ont une commission de financement. Combien coûte une assurance hypothécaire privée? Facteurs pouvant influer sur vos coûtsContrairement à la FHA MIP, qui comprend des taux d’assurance prêt hypothécaire fixes qui s’appliquent à toutes les hypothèques FHA, les taux PMI peuvent varier en fonction de votre solvabilité et de votre prêt hypothécaire. »Comme pour un prêt hypothécaire, la prime pour PMI est basée sur les demandes de prêt individuelles », explique Hernandez. « Des facteurs tels que le ratio dette-revenu, prêt-valeur, pointage de crédit et même le nombre de demandeurs d’un prêt immobilier peuvent déterminer le taux annuel du PMI. »En règle générale, les emprunteurs paieront entre 0,2% et 2% du montant du prêt pour PMI chaque année. Il s’agit d’une large fourchette, les emprunteurs les plus risqués payant des primes sur le haut de gamme. Votre pointage de crédit est l’un des principaux facteurs qui influenceront le montant que vous finirez par payer pour le PMI, et ceux qui ont des scores faibles auront généralement les taux les plus élevés. C’est pourquoi obtenir une hypothèque FHA est souvent une meilleure option pour ceux qui ont de mauvais scores ; selon l’Urban Institute, un emprunteur qui dépose 3,5% et a une cote de crédit inférieure à 720 paiera moins chaque mois sur une hypothèque FHA qu’une hypothèque conventionnelle avec PMI.Un autre facteur qui peut avoir un impact sur vos coûts PMI est votre acompte. Si vous faites un acompte plus important, comme 10 % ou 15 %, vous aurez probablement un taux PMI inférieur. Les assureurs prendront également probablement en compte votre ratio dette / revenu (DTI), qui leur indique quelle part de votre revenu mensuel est consacrée au remboursement de la dette, y compris une hypothèque. Types d’AMPLa méthode la plus courante de paiement pour le PMI consiste à l’inclure dans le cadre de votre paiement hypothécaire mensuel. C’est appelé assurance hypothécaire payée par l’emprunteur. Mais il existe quelques autres façons d’obtenir une couverture PMI qui peuvent mieux fonctionner pour vous, selon votre situation.Avec assurance hypothécaire à prime unique, l’emprunteur paie une prime d’assurance forfaitaire à l’avance. Cependant, si vous avez l’argent pour cela, il serait peut-être plus logique de mettre cet argent dans votre acompte.Les emprunteurs peuvent également opter pour une combinaison de ces deux méthodes de paiement de l’assurance hypothécaire, où ils paient une partie du paiement de l’assurance à l’avance et une partie par le biais de paiements mensuels. C’est appelé assurance hypothécaire à prime fractionnée.Enfin, un emprunteur peut choisir assurance hypothécaire payée par le prêteur et prendre un taux d’intérêt plus élevé en échange du prêteur qui paie l’assurance à l’avance.Comment se débarrasser de l’assurance hypothécaire privéeLa bonne nouvelle est que même si vous versez un acompte peu élevé, le PMI ne restera pas éternellement. Une fois que vous atteignez 20 % de la valeur nette de votre maison, vous pouvez demander à votre prêteur hypothécaire ou à votre service de retirer le PMI de votre paiement hypothécaire mensuel. Sinon, il tombera automatiquement lorsque vous atteindrez 22 % d’équité.Foire aux questions PMI Ce n’est pas parce que vous avez les fonds nécessaires pour mettre 20 % de fonds que vous devriez toujours le faire. Si vous avez un excellent profil de crédit, le PMI n’est peut-être pas une dépense si importante, et cela pourrait vous permettre de placer cette épargne dans un compte de placement où elle peut vous rapporter de l’argent. Vous devez également faire attention à ne pas épuiser vos économies pour un acompte, car vous aurez probablement besoin de cet argent pour l’entretien et les réparations de votre maison. De plus, si vous n’avez pas déjà épargné un acompte de 20 %, attendre pour acheter une maison jusqu’à ce que vous le fassiez signifie que vous passerez ce temps à manquer la croissance de votre patrimoine grâce à l’appréciation, car la valeur des maisons augmente généralement avec le temps. Si vous vous inquiétez des coûts PMI en raison d’un mauvais crédit, demandez-vous si une hypothèque FHA pourrait être plus abordable pour vous. Les taux PMI peuvent varier entre 0,2% et 2% du montant du prêt en fonction de votre profil de crédit et de votre acompte. Sur un prêt de 500 000 $, cela signifie que votre prime PMI pourrait coûter entre 1 000 $ par an (environ 83 $ par mois) et 10 000 $ par an (environ 833 $ par mois). Si vous obtenez un prêt hypothécaire conventionnel standard avec une mise de fonds inférieure à 20 %, vous…
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