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Piller vos comptes de retraite peut coûter cher.
Retirer de l’argent avant l’âge de 59 ans et demi entraîne généralement des impôts sur le revenu, une pénalité fédérale de 10 % et, pire encore, la perte de futurs rendements composés à imposition différée. Un trentenaire qui retire 1 000 $ d’un compte de retraite individuel ou 401(k) pourrait perdre plus de 11 000 $ en argent de retraite futur, en supposant un rendement annuel moyen de 7 %.
Dans le passé, il y avait plusieurs façons d’éviter la pénalité. Le Congrès en a récemment ajouté plusieurs autres, et certaines de ces exceptions vous permettent de rembourser l’argent dans un délai de trois ans.
Cela vous permettrait d’obtenir un remboursement des impôts que vous avez payés et, mieux encore, de permettre à l’argent de recommencer à croître, avec report d’impôt, pour votre avenir.
Il vaut toujours mieux laisser les fonds de retraite seuls pour la retraite, a déclaré Erin Itkoe, directrice de la planification financière chez Tarbox Family Office, une société de gestion de patrimoine à Scottsdale, en Arizona. Si vous ne le pouvez pas, vous pourriez au moins limiter les dégâts. de retirer l’argent plus tôt, dit-elle.
Qu’est-ce que la sécurité 2.0 ?
Les nouvelles exceptions aux sanctions font partie de Secure 2.0, un ensemble de modifications du régime de retraite que le Congrès a adoptées à la fin de l’année dernière. Certaines exceptions sont disponibles pour votre IRA maintenant, tandis que d’autres entreront en vigueur dans les années à venir, a déclaré David Certner, conseiller législatif de l’AARP. Les exceptions peuvent également s’appliquer aux plans de travail, tels que 401 (k) ou 403 (b), mais votre employeur devra peut-être s’y inscrire, alors vérifiez auprès de votre service des ressources humaines, a déclaré Certner.
Cependant, l’option de remboursement n’est toujours pas disponible pour la plupart des exceptions de pénalité. Par exemple, vous pouvez éviter la pénalité si vous retirez 10 000 $ d’un IRA pour un premier achat de maison ou pour payer des frais d’études supérieures, mais vous ne pourrez pas rembourser l’argent plus tard et obtenir le remboursement des taxes.
Catastrophes, maladies en phase terminale, agrandissement de la famille
Une nouvelle exception de pénalité qui permet le remboursement concerne les catastrophes. Les personnes qui vivent dans une zone sinistrée déclarée par le gouvernement fédéral et qui subissent une perte économique peuvent retirer jusqu’à 22 000 $ sans pénalité. L’impôt sur le revenu doit toujours être payé lors du retrait, mais le revenu peut être étalé sur trois ans pour réduire l’impact fiscal potentiel. Cette exemption a été rendue rétroactive au 26 janvier 2021.
Une autre exemption potentiellement importante avec l’option de remboursement est celle pour les maladies en phase terminale. À compter de cette année, la pénalité de 10% est supprimée pour les personnes dont le médecin certifie qu’elles devraient mourir dans les sept ans, a déclaré Itkoe, qui est également expert-comptable agréé siégeant au comité exécutif de planification financière personnelle de l’American Institute of CPAs. Il n’y a pas de limite au montant pouvant être retiré.
Un délai de remboursement de trois ans s’applique désormais à l’exception de pénalité lorsque vous avez ou adoptez un enfant. Cette exception permet à chaque parent un retrait de 5 000 $ dans les 12 mois suivant la naissance ou l’adoption d’un enfant.
Exceptions à venir l’année prochaine
L’année prochaine, la peine de 10% est supprimée pour les victimes de violence domestique. Le retrait sans pénalité est limité au moindre de 10 000 $ ou 50 % de la valeur du compte et peut être remboursé sur trois ans.
Également en vigueur l’année prochaine, une distribution sans pénalité pouvant atteindre 1 000 $ pour certaines dépenses d’urgence. Les gens peuvent prendre un tel retrait par an si l’argent est remboursé. Sinon, une seule distribution est autorisée tous les trois ans.
Notez que ces deux exceptions sont « auto-certifiées ». Cela signifie que vous fournissez une déclaration écrite affirmant que vous répondez aux exigences sans avoir à fournir d’autres documents ou preuves, a déclaré Itkoe.
D’autres exceptions à venir
Une exception de pénalité pour payer l’assurance soins de longue durée entre en vigueur pour 2026, mais elle ne s’applique qu’aux régimes en milieu de travail, pas aux IRA. Le retrait – qui est limité au moindre de 2 500 $ ou 10 % du solde du compte – ne peut être utilisé que pour payer les primes d’assurance, et non pour payer les soins réels, a déclaré Certner.
Secure 2.0 a également élargi l’exception «employé de la sécurité publique» pour les retraits anticipés des régimes en milieu de travail.
Dans le passé, la pénalité de 10 % ne s’appliquait pas aux retraits des régimes en milieu de travail si le travailleur quittait son emploi au cours de l’année où il atteint 55 ans ou plus, ou 50 ans pour les employés de la sécurité publique. Désormais, les pompiers du secteur privé et les agents correctionnels des États et locaux peuvent également bénéficier de l’exception de sécurité publique après avoir atteint l’âge de 50 ans. De plus, les employés de la sécurité publique ayant au moins 25 ans de service auprès de l’employeur qui parraine le plan peuvent désormais éviter la pénalité leur age.
Ceci n’est qu’un résumé des nouvelles exceptions de sanctions. Les règles sont suffisamment complexes pour que les gens consultent un fiscaliste avant d’effectuer un retrait, a déclaré Itkoe. Le professionnel de l’impôt peut également aider à produire une déclaration de revenus modifiée si le retrait est remboursé.
Mais personne ne devrait supposer que les exceptions font des retraits des régimes de retraite une bonne idée, car la plupart des gens ne rembourseront pas l’argent même s’ils ont la possibilité de le faire, a-t-elle déclaré.
« Tirer sur un compte de retraite devrait toujours être un dernier recours », a déclaré Itkoe.
Liz Weston écrit pour le site Web de finances personnelles Nerd Wallet. Cet article a été distribué par l’Associated Press.