Q Mes amis se sont retirés sur la côte il y a 20 ans. Ils ont maintenant atteint la fin des années 80 et souhaitent retourner vivre près de leur fille et de leurs deux fils pour bénéficier de leur soutien. Le problème est que leur maison actuelle sur la côte se vendra probablement 400 000 £, mais les bungalows près de leur famille coûtent environ 500 000 £. Leur fille discute des options pour savoir comment elle peut aider. Pourrait-elle contracter une hypothèque (la maison qu’elle possède vaut environ 440 000 £) sur sa maison ou contracter un prêt non garanti pour combler le manque à gagner de ses parents ? Ou mes amis peuvent-ils obtenir une sorte de prêt, ou une libération de capital ou un produit à intérêt seulement qu’ils peuvent gérer avec une petite pension ? Comment mes amis peuvent-ils s’assurer que leur fille soit remboursée en cas de décès ou si les frais d’une maison de repos deviennent exigibles ?
KS
UN À en juger par le nombre d’e-mails que j’ai reçus au fil des ans d’un frère (parmi plusieurs) aidé financièrement par ses parents ou l’inverse, à moins que tous les arrangements ne soient conclus ouvertement et avec toutes les parties intéressées impliquées, les choses peuvent facilement tourner au vinaigre , sans parler de l’amertume et du ressentiment. Et tout arrangement où le prêteur – dans ce cas, la fille de vos amis – doit être remboursé (même s’il finit par) peut entraîner des complications supplémentaires et inutiles.
Donc, en réponse à votre question de savoir s’il existe un produit que vos amis pourraient utiliser sans avoir à demander l’aide de leurs enfants, oui, il y en a un. Selon Andy Vickery, conseiller qualifié en libération de capital et en hypothèques chez Money Release, spécialisé dans le financement des plus de 55 ans, ils pourraient contracter une hypothèque à libération de capital. Il dit: « L’argent de votre propriété actuelle, ainsi que la valeur nette que vous libérez de la nouvelle maison [using the equity release mortgage]vous donnera assez pour acheter votre nouvelle maison.
Donc, en utilisant le calculateur de «libération d’équité pour acheter une propriété» de Money Release, et en supposant que vos amis auraient 365 000 £ à déposer en tant que dépôt et que le plus jeune a 88 ans (après déduction – du produit de la vente de 400 000 £ – agents immobiliers et juridiques ainsi que les 25 000 £ qu’ils devront payer en taxe foncière sur la nouvelle propriété d’un coût de 500 000 £), ils auraient besoin d’une hypothèque avec libération de capital de 135 000 £ pour finaliser l’achat.
L’avantage d’une hypothèque avec libération de capital par rapport à une hypothèque résidentielle standard, telle que celle que la fille pourrait contracter, est qu’aucun remboursement mensuel ne doit être effectué. Cela ne veut pas dire que les intérêts ne sont pas facturés – ils le sont – mais les intérêts dus sont ajoutés au montant initialement emprunté, de sorte que le montant dû augmente chaque année. Si les pensions de vos amis leur permettent de payer des intérêts – que ce soit régulièrement ou selon leur humeur – le montant global dû augmente plus lentement.
Quelle que soit la décision de vos amis, Vickery dit qu’ils ne devraient opter que pour un programme de libération d’équité approuvé par l’Equity Release Council.