Gérer une entreprise hypothécaire rentable peut être difficile dans le meilleur des marchés. Lorsque les taux d’intérêt en hausse et l’abordabilité en chute libre déciment les demandes de prêt, c’est encore plus difficile. Les droits de gestion hypothécaire (MSR) sont des actifs précieux pour les prêteurs hypothécaires lorsque les activités de montage sont lentes.
Le maintien des droits de gestion des prêts émis par le prêteur est tout aussi important que ceux acquis par le biais d’un achat. Les gestionnaires de prêts hypothécaires doivent utiliser tous les outils à leur disposition pour élargir les relations avec les emprunteurs et garder leurs emprunteurs dans leur portefeuille global.
La rétention de service génère des revenus de frais de service et aide les agents de service à améliorer l’expérience client. Un logiciel moderne automatise les rapports et la conformité des investisseurs et crée un flux de travail plus efficace, permettant aux gestionnaires de gérer efficacement les prêts en interne.
Le rôle du service dans un marché hypothécaire en mutation
Au cours de la dernière décennie, les taux d’intérêt historiquement bas ont encouragé les refinancements fréquents et ont été l’une des principales raisons de la liquidation des prêts dans les portefeuilles de gestion. Avec des taux d’intérêt plus élevés, la concurrence refi est beaucoup moins un problème. Le taux d’intérêt du prêt hypothécaire fixe moyen de 30 ans, qui était en moyenne de 2,65 % en 2021, a atteint 7 % à la mi-novembre 2022 et est en baisse depuis. Cependant, il est peu probable que nous revoyions les taux bas de 2020.
Des taux plus élevés signifient des volumes de refi plus faibles, et que devrait être bon pour les réparateurs. Mais les prêteurs doivent également tenir compte de l’innovation des produits de prêt de l’initiateur de l’hypothèque. ARMS, par exemple, fait maintenant son grand retour. En 2021, les ARM ne représentaient qu’environ 3% du marché total du montage de prêts, mais maintenant le Association des banquiers hypothécaires rapporte qu’ils représentent 6,5 % de toutes les demandes de prêt hypothécaire.
Mais ce n’est pas la seule façon dont les initiateurs de prêts compensent un marché plus difficile. Les programmes de faible mise de fonds gagnent également en popularité. Les initiateurs les utilisent pour aider les emprunteurs à faible revenu à entrer dans les maisons. Il existe toujours des preuves que les prêts LTV plus élevés avec une assurance hypothécaire privée sont attrayants pour les acheteurs qui n’ont pas beaucoup d’argent de côté pour un acompte.
Malgré des niveaux élevés de programmes d’abstention pendant le COVID-19, les impayés étaient historiquement bas à moins de 4 % au troisième trimestre de 2022. Dans le même temps, tous ces produits de prêt en plein essor, qui nécessitent des besoins de service différents, sont sur la table. Les initiateurs doivent travailler très dur pour obtenir de nouveaux prêts, mais les gestionnaires doivent également continuer à travailler pour les conserver.
L’importance croissante de la fidélisation des emprunteurs
Garder les emprunteurs dans le portefeuille de gestion du prêteur offre plusieurs avantages, notamment une rentabilité accrue grâce aux revenus des commissions de gestion. Un personnel de service bien formé, équipé du bon logiciel, peut gérer 700 prêts ou plus par employé.
En faisant quelques calculs simples, en utilisant la taille moyenne des prêts fin janvier (415 000 $) et les frais de service standard de 25 points de base pour l’année, chaque employé de service peut générer à lui seul plus de 725 000 $ en revenus de frais de service annuels. Les revenus accessoires, tels que les frais de retard et les commissions sur les assurances facultatives, augmentent encore les bénéfices.
Le service interne des prêts augmente considérablement les opportunités de ventes croisées des prêteurs. Ces relations commerciales existantes ouvrent la porte à la commercialisation numérique d’autres produits (par exemple, cartes de crédit, prêts automobiles, CD, etc.). De plus, l’entretien bien fait crée une relation dans laquelle le réparateur devient le conseiller de confiance du propriétaire. L’agent de gestion est alors en mesure d’offrir à l’emprunteur une protection des actifs et d’autres produits d’assurance, des prêts pour l’amélioration de l’habitat et des options d’entretien de l’habitat afin de générer des revenus supplémentaires et d’offrir une expérience client positive.
Pris ensemble, ces avantages constituent un puissant avantage concurrentiel pour ces institutions.
Gagner la satisfaction des clients grâce à un service interne
Transférer le service à une autre institution compromet la satisfaction de la clientèle. Selon JD Power’s 2022 US Mortgage Servicer Satisfaction Study, la satisfaction globale des clients et la confiance dans le gestionnaire baissent lorsque l’hypothèque est transférée par l’initiateur. L’entreprise d’origine souffre également, avec seulement 15 % des clients transférés déclarant qu’ils seraient « très susceptibles » d’envisager de faire appel au prêteur d’origine à l’avenir.
Une fois la décision prise de conserver le service, l’institution doit alors fournir le personnel, la technologie et les processus basés sur les meilleures pratiques. Heureusement, les logiciels hypothécaires et les applications Web modernes d’aujourd’hui permettent aux agents de fournir plus facilement les outils et la communication exceptionnelle que les emprunteurs – et le Bureau de protection des finances des consommateurs – attendre.
Le logiciel de service permet aux agents de service de communiquer plus facilement de manière proactive avec les emprunteurs, en particulier ceux qui sont encore en train de sortir de l’abstention. Une communication efficace figure constamment en bonne place sur la liste des attentes des consommateurs vis-à-vis de leurs institutions financières. Un meilleur logiciel permet aux prestataires de répondre plus facilement aux attentes du CFPB en matière de communication avec les emprunteurs. Les applications Web fournissent des outils en ligne faciles à utiliser, permettant aux emprunteurs de gérer facilement leurs propres prêts, leur donnant un sentiment de contrôle et une plus grande satisfaction.
Par exemple, FICS propose son propre logiciel de gestion des prêts hypothécaires, Mortgage Servicer. Mortgage Servicer est une solution conviviale pour les agents de service qui automatise les opérations de services résidentiels, y compris le traitement des paiements, les rapports aux investisseurs, l’administration de l’entiercement, la comptabilité de garde, l’imagerie et la rédaction de rapports. De plus, les emprunteurs peuvent se connecter aux services bancaires en ligne pour consulter leurs relevés par voie électronique.
Logiciel de maintenance tprend le hmal de tête ohors de la conformité et des rapports aux investisseurs
Le logiciel de gestion des prêts hypothécaires est mis à jour régulièrement pour s’adapter à l’évolution des réglementations et des normes. Par exemple, lorsque la Réserve fédérale est passée du LIBOR au SOFR fin 2021, les mises à jour logicielles ont permis aux prêteurs d’intégrer facilement les nouveaux codes de taux pour divers produits SOFR, d’utiliser un écart d’ajustement si nécessaire et de modifier les anciens prêts aux spécifications SOFR.
Les services ont également besoin d’un logiciel capable d’automatiser les rapports aux investisseurs. Les agents de service doivent régulièrement signaler les activités de paiement et de défaut aux GSE. Ces rapports doivent inclure les exigences de financement quotidiennes et mensuelles, satisfaire à d’autres exigences de rapport spécifiques, éliminer toute anomalie et rapprocher les comptes de garde.
Les principales plates-formes logicielles de gestion des prêts hypothécaires, telles que Mortgage Servicer, prennent en charge toutes les méthodes de rapport standard de l’industrie, produisent des rapports de rapprochement, de remise, de retard, de prépaiement et de solde, et effectuent des avances et des recouvrements de principal et d’intérêts (P&I) et de taxes et assurances (T&I ).
Une autre clé pour un reporting sans tracas est d’assurer un accès direct à toutes les données de prêt dans la base de données. Bien que les systèmes de création et de gestion des prêts fournissent des rapports système standard, votre entreprise peut avoir besoin de rapports plus personnalisés pour gérer efficacement les prêts.
Si tel est le cas, vous devez avoir accès à toutes vos données et être en mesure d’extraire des données dans un format de fichier qui vous permet de personnaliser facilement les rapports et de créer des fichiers pour d’autres intégrations logicielles. Mortgage Servicer inclut la possibilité de créer des rapports personnalisés en plus des rapports et des avis standard, la possibilité de produire des rapports dans une grande variété de formats de fichiers, ainsi que la flexibilité d’extraire n’importe quel champ directement des tables de la base de données.
Un flux de données transparent, entrant et sortant d’une société de crédit hypothécaire, est essentiel à la création d’une entreprise à haut rendement. La portabilité des données est essentielle. Le meilleur logiciel garantit un accès complet, ce qui facilite la migration des données vers un autre fournisseur. Cela permet aux prêteurs de changer de fournisseur de logiciels si leur fournisseur fait faillite, si le fournisseur restreint généralement l’accès ou si les besoins du prêteur changent.
Tout cela explique pourquoi de plus en plus d’institutions choisissent de gérer leurs propres prêts et pourquoi les logiciels de gestion modernes sont actuellement si demandés. La fidélisation des services est la clé de la fidélisation de la clientèle et des revenus à un moment où la rentabilité du prêteur peut en dépendre.
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