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Chère Liz : Je reçois des appels automatisés quotidiens d’une agence de recouvrement de créances, même si une vérification de nos rapports de solvabilité actuels montre que nous ne devons rien à personne. (Mon mari et moi avons tous les deux un crédit stellaire.) Google me dit que cette agence de recouvrement est connue pour son ombrage et que le Bureau de protection financière des consommateurs lui a infligé une amende pour pratiques illégales de recouvrement de créances et violations répétées des règles de déclaration des consommateurs. Je veux faire cesser ces appels quotidiens ennuyeux (je ne réponds jamais) mais je crains que le fait de m’engager avec cette entreprise, par exemple avec une lettre leur disant de s’en aller, ne cause plus de problèmes. Quelle est la meilleure façon de gérer ce genre de situation ?
Répondre: Les experts en dette déconseillent parfois de contacter les agences de recouvrement si vous devez de l’argent, n’avez pas les moyens de le rembourser et craignez d’être poursuivi. Le souci est que toute réponse de votre part déclenchera des efforts accrus pour collecter l’argent.
Puisque vous ne devez rien, rien ne vous empêche d’essayer de mettre fin à ces appels ennuyeux.
Le CFPB recommande d’envoyer une lettre à l’agence de recouvrement demandant d’en savoir plus sur la dette présumée, y compris pourquoi le collecteur pense que vous la devez, l’ancienneté de la dette, le montant dû et les détails établissant le droit du collecteur à recouvrer. Le CFPB a un exemple de lettre sur son site que vous pouvez utiliser. Idéalement, cette lettre serait envoyée dans les 30 jours suivant le premier appel téléphonique pour préserver vos droits en vertu de la loi fédérale, mais rien ne vous empêche de l’envoyer à tout moment.
Une fois que vous avez des informations sur la dette supposée – ou si les appels continuent et que l’agence n’a pas répondu – vous pouvez envoyer une deuxième lettre indiquant à l’agence que vous ne devez pas l’argent et cesser de vous contacter.
Trouver une fiduciaire
Chère Liz : J’ai 55 ans et une mère célibataire de trois adolescents. Mon argent est resté dans une société de courtage à escompte non gérée … ugh !! J’ai besoin d’aide, mais j’ai peur d’engager quelqu’un qui perdra mon argent. De plus, deux de mes enfants sont maintenant assez âgés pour ouvrir un compte de retraite. Nous avons besoin d’aide!
Répondre: Il n’y a en fait pas d’âge minimum pour cotiser à un fonds de retraite ; vos enfants doivent juste gagner au moins autant d’argent qu’ils mettent sur le compte. S’ils veulent contribuer le maximum de 6 500 $ à un IRA, par exemple – ou si vous voulez contribuer autant en leur nom – ils doivent gagner au moins 6 500 $.
Le mot que vous voudrez garder à l’esprit lorsque vous demanderez de l’aide avec votre argent est « fiduciaire ». Votre conseiller doit être disposé à mettre par écrit qu’il fera passer vos intérêts avant les leurs.
De nombreux conseillers sont tenus à une norme de « convenance » inférieure, ce qui signifie qu’ils peuvent recommander des investissements plus chers ou moins performants que les alternatives disponibles, simplement parce que l’investissement recommandé rapporte davantage au conseiller.
Cependant, vous n’avez pas réellement besoin d’un être humain pour la gestion des investissements. Votre société de placement propose probablement des fonds communs de placement à date cible, qui ajustent la composition des placements pour qu’elle soit plus prudente à mesure que la date de votre retraite approche. Une autre option est un robot-conseiller, qui gère l’investissement selon un algorithme informatique.
Là où un être humain peut être utile, c’est si vous avez des questions financières plus larges, comme si vous épargnez suffisamment, quand vous pouvez prendre votre retraite en toute sécurité et si votre famille est suffisamment assurée, entre autres questions. Votre maison de courtage à escompte peut offrir l’accès à des conseillers fiduciaires moyennant des frais ou en échange d’un investissement d’une certaine somme d’argent.
Vous pouvez également trouver des conseillers fiduciaires par le biais de l’Assn. for Financial Counseling and Planning Education, le XY Planning Network, le Garrett Planning Network, la National Assn. of Personal Financial Advisors et l’Alliance of Comprehensive Planners, entre autres.
Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour Nerd Wallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » à asklizweston.com.