Les taux hypothécaires ont bondi fermement au-dessus de la barre des 7 %, rendant les alternatives telles que les rachats temporaires de taux et les programmes d’aide aux acomptes plus populaires, selon les agents de crédit.
Les emprunteurs recherchent maintenant des options pour réduire leurs versements hypothécaires initiaux tout en espérant que les taux baisseront suffisamment pour justifier un refinancement au cours des prochaines années.
Les dernières données de l’enquête hebdomadaire de Freddie Mac montre que le prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans a augmenté de 14 points de base par rapport à la semaine dernière pour atteindre 7,08 %, accélérant sa trajectoire ascendante. Il y a un an à pareille date, les taux étaient en moyenne de 3,14 %.
« L’hypothèque à taux fixe de 30 ans a dépassé 7% pour la première fois depuis avril 2002, entraînant une plus grande stagnation du marché du logement », a déclaré Sam Khater, économiste en chef de Freddie Mac, dans un communiqué.
Selon Khater, « de nombreux acheteurs potentiels choisissent d’attendre et de voir où le marché du logement finira, poussant la demande et les prix des maisons encore plus bas ».
Pour comprendre l’impact de la flambée des taux, le paiement mensuel d’une maison au prix médian est aujourd’hui 78 % plus élevé qu’il y a un an pour les acheteurs qui ont misé 20 %, selon Agent immobilier.com Hannah Jones, analyste de données économiques.
« Cela se traduit par une énorme augmentation de 1 000 $ du paiement d’une maison typique au cours de la dernière année seulement », a déclaré Jones dans un communiqué.
Recherche de nouvelles options
Lorsque les emprunteurs hésitent en raison de taux hypothécaires élevés, les agents de crédit travaillent avec des options telles que des rachats de taux temporaires, qui permettent aux acheteurs de bénéficier de taux hypothécaires plus bas au début de leur prêt en utilisant des concessions du vendeur dans le cadre du paiement.
Les rachats de taux temporaires ne sont pas nouveaux, mais ont tendance à recevoir plus d’attention lorsque les taux augmentent, selon les experts du secteur. Avec le rachat, l’emprunteur paie un taux inférieur au cours de la première ou des deux premières années et, après cela, le taux plein est payé pour le reste de la durée du prêt.
United Wholesale Mortgage (UWM) a lancé le produit en août. En septembre, Hypothèque fusée et son bras grossiste Fusée Pro TPO annoncé la réduction des versements hypothécaires mensuels des acheteurs de maison d’un point de pourcentage pour la première année de leur prêt.
Blake Bianchi, agent de crédit basé à Boise, fondateur et PDG de Hypothèque futurea déclaré avoir remarqué une augmentation du nombre de clients choisissant un rachat de taux temporaire 2-1.
« Environ 50% de nos clients utilisent ce programme pour obtenir des paiements plus abordables », a déclaré Bianchi. « Davantage de clients pensent qu’ils auront la possibilité de se refinancer au cours de ces deux années. »
D’autres options pour les clients comprennent les programmes d’aide à la mise de fonds, qui ont également gagné en popularité, selon les agents de crédit.
«J’attribuerais la montée des programmes d’accession à la propriété cette année non pas tant aux taux qu’à de meilleurs produits, à un meilleur accès aux produits sur tous les canaux et à la normalisation du marché du logement, où les emprunteurs à revenu faible à moyen sont plus susceptibles d’avoir leurs offres ont été acceptées », Sean Grapevine, directeur de succursale chez UHypothèquea dit.
Il peut également être utile de modifier les exigences des programmes d’aide à la mise de fonds, disent les LO.
Selon Bianchi, il y a des discussions selon lesquelles les agences de financement du logement vont modifier leurs exigences de revenu à 100% du revenu médian de la région, contre 80%, et la modification des exigences du programme pourrait aider un plus grand nombre d’acheteurs à obtenir un financement avec 3% acompte par rapport à avoir à venir avec 5% d’acompte.
La demande au plus bas depuis 25 ans
L’indice Freddie Mac compile les taux hypothécaires d’achat déclarés par les prêteurs au cours des trois derniers jours – et à partir de novembre, il recueillera les données des demandes reçues de milliers de prêteurs à travers le pays. Il se concentre sur les prêts à l’achat d’une maison conventionnels, conformes et entièrement amortis pour les emprunteurs qui ont mis 20% vers le bas et ont un excellent crédit.
D’autres indices affichent également des taux légèrement supérieurs à 7 %.
Sur HousingWire’s Centre de taux hypothécaires, Chevaliers noirs Le moteur de tarification Optimal Blue OBMMI, qui comprend également certains produits de refinancement, a mesuré mercredi le taux conforme sur 30 ans à 7,009%, contre 7,026% la semaine précédente. Pendant ce temps, le jumbo à taux fixe de 30 ans (supérieur à 647 200 $) est passé de 6,746 % à 6,908 % au cours de la même période.
Les taux hypothécaires étaient de 7,07 % pour les conformes et de 6,05 % pour les jumbos à Nouvelles hypothécaires quotidiennes mercredi.
Au milieu de l’incertitude économique persistante et des problèmes d’abordabilité, la demande des emprunteurs pour les prêts hypothécaires a atteint son plus bas niveau en 25 ans la semaine dernière.
L’enquête de MBA a montré que l’indice composite des prêts hypothécaires pour la semaine se terminant le 21 octobre a chuté de 1,7 % par rapport à la semaine précédente et de 69 % par rapport à la même période en 2021. L’enquête, menée chaque semaine depuis 1990, couvre 75 % de toutes les demandes de prêts hypothécaires résidentiels aux particuliers aux États-Unis. .
« Les taux d’intérêt sur les prêts immobiliers à taux fixe sur 30 ans ont maintenant augmenté de près de quatre points de pourcentage en 2022, rendant l’accession à la propriété inabordable pour de nombreux acheteurs potentiels », a déclaré Kate Wood, experte en immobilier chez NerdPortefeuille, a déclaré dans un communiqué. « La dernière fois que les taux hypothécaires ont grimpé aussi vite, c’était en 1981, après une série de Réserve fédérale augmentations de taux.
Les prochaines actions de la Fed
Les taux hypothécaires augmentent en raison d’un resserrement de la politique monétaire visant à maîtriser l’inflation. La Fed a augmenté son taux de référence cinq fois cette année, qui comprenait trois hausses consécutives de 0,75 % – et d’autres sont encore à venir.
« Conformément aux trois dernières réunions, la session de la semaine prochaine devrait apporter une hausse de 75 points de base car les données d’inflation les plus récentes ne montrent pas suffisamment de signes de refroidissement », a déclaré Jones. « Quatre hausses consécutives de 75 points de base marquent la plus grande série de hausses des taux cibles des fonds fédéraux en plus de trois décennies. »
Pendant ce temps, les rendements du Trésor affichent des taux plus élevés à court terme, signalant une récession à l’horizon. La note à 2 ans, étroitement liée aux mouvements de taux d’intérêt de la Fed, a diminué de 16 points de base à 4,39 % mercredi par rapport à la semaine précédente. Le billet à 10 ans est passé à 4,04% contre 4,14% sur la même période.
« Les taux hypothécaires sont désormais nettement supérieurs à 7%, et c’est parce que les investisseurs sur le marché des obligations hypothécaires s’inquiètent de la persistance de l’inflation, qui érode les rendements des prêteurs », a déclaré Holden Lewis, expert immobilier et hypothécaire chez NerdWallet, dans un communiqué. « La préparation de la réunion de la Fed de la semaine prochaine, au cours de laquelle la banque centrale devrait relever les taux à court terme, a également poussé les taux hypothécaires à la hausse. »