Dans l’environnement actuel de taux élevés, les prêteurs recherchent des moyens innovants d’optimiser et d’automatiser les processus pour un maximum d’économies et d’efficacité sans compromettre l’expérience client. HousingWire s’est récemment entretenu avec Matt Regan, vice-président exécutif des systèmes de gestion des transactions chez Flueid, de la nécessité de redéfinir le « titre instantané » pour se concentrer sur l’ajout de valeur à l’évaluation des prêts et à la prise de décision plutôt que de simplement livrer l’engagement du titre plus rapidement.
Câble de logement: Dans un monde où les expériences « instantanées », « à la demande » et « rapides » deviennent la norme, que devraient vraiment attendre les prêteurs du « titre instantané » ?
Matt Regan : À l’heure actuelle, le marché assimile le titre instantané à la réception d’un engagement de titre à la demande. Conceptuellement, l’idée a du sens. Un engagement de titre plus rapide devrait équivaloir à une clôture plus rapide, n’est-ce pas ? Oui et non.
Selon cette définition, le titre instantané raccourcirait aujourd’hui le délai d’exécution d’environ un jour pour un engagement de titre sur un fichier standard. Bien qu’il soit agréable de réduire d’un jour le temps nécessaire pour conclure un prêt, ne devrions-nous pas essayer de réduire un la semaine ou plus à la place ?
Ce qui est plus important que le temps de réponse, c’est l’actualité et le contexte des données. Et si « titre instantané » signifiait avoir un « accès instantané » aux données de titre organisées dans un format simple et digeste dans les instants suivant la qualification d’un emprunteur ?
Cette intelligence permet au prêteur de traiter de manière proactive les problèmes curatifs de concert avec d’autres étapes du flux de travail à un stade précoce. Lorsqu’elles sont reçues tôt, les données de titre digestes peuvent vous permettre de regagner ces quelques semaines perdues lorsque des problèmes de propriété ou de consommation surgissent après réception de l’engagement de titre. Grâce à ce flux de travail repensé, le prêteur n’a pas à retourner voir l’emprunteur, à répéter les étapes du flux de travail, à modifier les délais ou à modifier les conditions du prêt.
Chez Flueid, nous recentrons le récit sur l’opportunité et le contexte : comment les données sur les titres peuvent-elles fournir le plus grand avantage dans le processus de souscription de prêts ? Grâce à la «conscience instantanée» sur la condition de titre.
HW : Quelles sont certaines des principales informations sur les propriétés ou les consommateurs qui, si elles étaient connues plus tôt par le prêteur, pourraient conduire à un processus plus transparent et à une meilleure communication avec l’emprunteur ?
M: Une étude récente d’Arizent a révélé que « 49 % des emprunteurs ont déclaré que des clôtures plus rapides auraient entraîné une meilleure expérience », mais ils mettent également davantage l’accent sur « une plus grande transparence, une meilleure communication et un meilleur accès à la technologie… au-delà du processus de demande initial ». parce que « collecter, soumettre et resoumettre des informations » est un énorme problème.
Dans cet esprit, imaginez que vous examinez une demande de prêt. À mi-parcours, vous êtes alerté qu’un propriétaire acquis a été trouvé sur un titre qui devra peut-être être ajouté à la demande de prêt. Et que votre consommateur a une taxe fédérale de 5 000 $ privilège qui devra être remboursé avec le prêt. Et il existe d’autres hypothèques primaires et secondaires liées au consommateur.
En déplaçant ces informations sur le titre en amont dans le POS ou le LOS, les prêteurs disposent d’informations pertinentes et utiles pour prendre des décisions concernant le prêt et la meilleure façon de le traiter avant de commander le titre. Vous savez dès le départ s’il y a des problèmes, où ils se trouvent et combien d’efforts et de temps il faudra pour les résoudre. Vous pouvez poser des questions et recueillir des informations auprès de l’emprunteur en une seule étape. Et surtout, vous évitez les surprises, les demandes tardives ou les changements de calendrier.
HW : Comment les données et les informations sur les titres aident-elles à réduire les coûts et les longs délais de cycle pour les prêteurs ?
M: Selon l’analyse de McKinsey du rapport Origination Insight 2021 d’ICE Mortgage Technology, entre quatre et cinq souscripteurs de prêts touchent chaque dossier lors de la souscription de prêts. Et selon la Mortgage Bankers Association, les dépenses de production de prêts atteignent environ 11 000 $ au troisième trimestre 2022 et incluent une perte nette de 624 $ sur chaque prêt. Ce sont des coûts et des exigences de processus importants, sans compter le nombre de contacts par l’agent en titre, le souscripteur en titre et l’agent signataire, entre autres, dans le flux de travail d’exécution et de clôture.
Une approche centrée sur les données de titre pour la souscription de prêts et la gestion des transactions est conçue pour éliminer la fragmentation et favoriser une plus grande transparence et sensibilisation à partir du moment où l’emprunteur est engagé jusqu’à la clôture. Pour ce faire, il rend les systèmes d’enregistrement d’un prêteur plus intelligents et garantit que vous et vos partenaires en titre travaillez à partir des mêmes informations.
Cela vous permet de perfectionner votre pipeline et de repousser les coûts jusqu’à ce que les éléments identifiés soient vérifiés. Votre équipe peut hiérarchiser les fichiers qui n’ont pas de problèmes de titre et qui sont prêts à être fermés. Vous pouvez éliminer les fichiers qui tomberaient plus tard, vous faisant gagner du temps et des ressources équivalant à environ 1 500 $. Et vous pouvez prendre des décisions proactives en matière de flux de travail en fonction du niveau d’expertise en souscription de prêts nécessaire pour traiter les alertes/exceptions et ce qui nécessitera l’assistance de votre partenaire en titre. C’est ainsi que toute la puissance des données sur les titres est exploitée pour optimiser la transaction et offrir la meilleure expérience possible à toutes les personnes impliquées – de votre direction, à mesure que vous réduisez les coûts, à votre équipe d’agents de crédit et de processeurs qui savent à quoi s’attaquer et – finalement – à votre/vos emprunteur(s).
HW : Comment Flueid utilise-t-il les données de titre pour optimiser à la fois les flux de travail du prêteur et du titre ?
M: Notre plateforme brevetée, Flueid Decision, est conçue pour apporter des données de titre et des informations sur le flux de travail spécialement conçues au début de chaque transaction immobilière résidentielle. Pour les prêteurs, Flueid Decision vous permet de vérifier le titre lors de la demande de prêt et d’utiliser les données et les alertes clés pour concevoir un flux de travail plus optimal. Ensuite, lorsque le titre est commandé, la plate-forme aide les partenaires de titre alimentés par Flueid à produire et à fournir facilement un engagement de titre qui correspond aux informations fournies au prêteur pour un processus précis et efficace. Le titre gagne en diminuant les taux d’annulation et en accélérant leurs processus.
Les prêteurs gagnent en offrant au consommateur un processus transparent tout en réduisant les temps de cycle et les coûts.
Pour plus d’informations, visitez https://www.flueid.com/.